Códigos de retorno ACH: la referencia completa R01-R85, contrastada con las fuentes oficiales

¿Qué es un código de retorno ACH?

Un código de retorno ACH es un código de tres caracteres que el banco receptor (RDFI) escribe en un registro de addenda de tipo 99, en las posiciones 4 a 6, para decirle al originador por qué se devolvió una entrada. Existen oficialmente exactamente 70: de R01 a R47, de R50 a R53, R61, R62, de R67 a R77, y de R80 a R85. Códigos como R63, R64, R65 y R66 se publican por toda la web pero no son códigos de retorno en absoluto — son los subcódigos de la addenda de R69, «Field Error(s)». La pregunta a la que un código responde de verdad es si se puede volver a enviar la entrada: un retorno no autorizado (R05, R07, R10, R29, R51) no puede reiniciarse sin una nueva autorización, mientras que R11 — un código no autorizado — puede corregirse y reenviarse.

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Dónde vive realmente el código dentro del fichero

Un retorno no es un mensaje que se recibe junto al pago. Es una entrada, dentro de un fichero ACH, que lleva un registro de addenda de tipo 99. El código está en las posiciones 4 a 6 de ese registro de 94 caracteres — razón por la cual un retorno es algo que se parsea, no algo que se lee en un correo electrónico.

799R01 091000010000001      091000019100001...
 │ │  └── positions 4-6: the return reason code
 │ └───── positions 2-3: addenda type 99 = a return
 └─────── position 1: record type 7 = addenda

Dos consecuencias que la gente confunde, ambas caras. Un retorno es una entrada real: el dinero vuelve. Una Notification of Change, addenda de tipo 98, es una entrada de cero dólares: el pago se realizó, y el banco le está diciendo que corrija sus datos para la próxima vez. Tratar un NOC como un pago fallido y reenviarlo paga la misma factura dos veces.

Y los campos de un retorno no se reescriben. Nacha establece que cada campo de un retorno o de un NOC permanece sin cambios respecto de la entrada original. No existe ningún código SEC llamado «RET»; el Company Entry Description no pasa a ser «RETURN» ni «SOFTWARE». Los ficheros devueltos reales llevan lo que llevaba el original — «TRANSFER», «Vendor Pay». Un parser que busque esos marcadores no encontrará nada, y concluirá, erróneamente, que el fichero no es un retorno.

Los códigos que realmente importan

De setenta, un puñado concentra la inmensa mayoría de los retornos — y la Federal Reserve se los agrupa, por nombre, en su propio ACH Return Reason Report.

R01 — Insufficient Funds

La cuenta es válida y está abierta; simplemente el dinero no estaba ahí en el momento del asiento. Vuelve en un plazo de dos días hábiles bancarios. Es además uno de los pocos códigos que se pueden reiniciar, en las condiciones que fijan las reglas de Nacha: Company Name, Company ID e importe idénticos, y «RETRY PYMT» en el Company Entry Description.

R02, R03, R04 — lo que la propia Fed llama los Invalid/Admin Returns

Cuenta cerrada; cuenta inexistente o imposible de localizar; número de cuenta no válido. Son problemas de datos, no de dinero: su registro de la cuenta del cliente es incorrecto, y enviar la misma entrada otra vez fallará igual. Corrija el mandato, no el momento.

R05, R07, R10, R11, R29, R51 — el grupo Unauthorized Returns de la Fed

Este es el grupo que conlleva riesgo regulatorio, porque una tasa de retornos no autorizados por encima del umbral de Nacha pone en juego su capacidad de originar. Es también el grupo en el que reiniciar no es un reintento sino una infracción de las reglas — con la única excepción de R11, más abajo.

R14 y R15 — un fallecimiento

El representante del beneficiario o el titular de la cuenta ha fallecido. Son los dos únicos códigos que llevan una Date of Death, en las posiciones 22 a 27 de la addenda 99. En cualquier otro código de retorno ese campo está vacío — y un parser que lo lea de todos modos producirá una fecha sacada de la nada.

Los mitos — y uno de ellos era nuestro

Esta sección existe porque el contenido gratuito sobre códigos de retorno ACH es, en algunos puntos, sencillamente falso, y los errores los repiten empresas de pagos grandes y respetadas. Hemos vuelto a contrastar los setenta códigos con la propia guía de mapeo ISO 20022 de Nacha, el ACH Return Reason Report de la Federal Reserve y el Green Book del Tesoro estadounidense. Cuatro hallazgos.

R63, R64, R65 y R66 no son códigos de retorno

La lista oficial pasa de R62 directamente a R67 — tanto en la guía de Nacha como en el informe de la Fed. Lo que se publica como «R63 — Incorrect Dollar Amount» es en realidad el subcódigo 03 de la addenda de R69, tal como lo imprime el Green Book. Si ha construido una tabla de consulta a partir de la página de un proveedor, contiene cuatro códigos que nunca llegarán, y le falta el mecanismo que los produce.

R11 no es un «Checksum Abbreviation Error»

La página pública de Stripe dice que lo es. Es falso, e invierte el consejo. R11 significa que el cliente declara que el adeudo no se ajustó a los términos de la autorización — importe erróneo, adeudo demasiado pronto. Desde 2020 es el único código no autorizado que se puede corregir: corrija el error subyacente y envíe una nueva entrada en un plazo de 60 días desde la fecha de liquidación del retorno, sin necesidad de una nueva autorización.

R85 no es un código IAT

De R80 a R84 se aplican a las entradas IAT salientes. El ámbito de R85, en la propia tabla de Nacha, es cualquier código SEC EXCEPTO IAT: es una entrada codificada como doméstica que la pasarela reconoce como un pago internacional saliente que debería haber sido un IAT desde el principio. Meter R80-R85 en el mismo saco como «los códigos IAT» invierte precisamente el que importa.

R44 existe — y aquí los equivocados éramos nosotros

«Invalid Individual ID Number», para las entradas ENR. Está en la guía de Nacha y en el informe de la Fed. Lo habíamos dejado deliberadamente fuera de este sitio, porque las páginas de proveedores de las que lo habíamos tomado se contradecían entre sí — confundimos la ausencia de una fuente fiable con la ausencia de un código. Ahora está publicado, y esta página existe en parte para decirlo.

R69, «Field Error(s)», no nombra el campo defectuoso en el código. Lo nombra en la addenda, como un subcódigo de dos dígitos — y esta lista es toda la razón por la que R63-R66 parecen reales a quien los ha visto fuera de contexto (fuente: Green Book, dominio público):

01Return contains incorrect DFI Account Number
02Return contains incorrect Original Entry Trace Number
03Return contains incorrect dollar amount
04Return contains incorrect Individual Identification Number / Identification Number
05Return contains incorrect Transaction Code
06Return contains incorrect Company Identification Number
07Return contains an invalid Effective Entry Date

Los 70 códigos de retorno ACH

Agrupados por tema, los más frecuentes primero. Cada código enlaza con su propia página: qué significa, qué lo causa, el plazo de devolución cuando una fuente oficial lo establece, y si se puede volver a enviar la entrada. Esta tabla se genera a partir de los mismos datos que usa nuestro validador, de modo que no puede desviarse de la herramienta.

Fondos

Cuenta

Autorización y disputas

Datos y formato

Enrutamiento

Administrativo

Otros

Códigos que no existen, diga lo que diga un resultado de búsqueda: R48, R49, de R54 a R60, de R63 a R66, R78, R79, y todo lo que esté por encima de R85. Llega un código nuevo: R90, «Entry Returned Due to RDFI's Sanctions Compliance Obligations», entra en vigor el 17 de marzo de 2028 — y ese mismo día R16 pierde su mitad OFAC y vuelve a significar únicamente «Account Frozen».

Qué hacer cuando llega un retorno

Por orden. Los dos primeros pasos llevan un minuto, y son los dos que evitan los errores caros.

1Lea las posiciones 4 a 6 de la addenda 99. Ese es el código — no la etiqueta que el portal de su banco haya decidido ponerle.
2Hágase la única pregunta que realmente importa: ¿es un retorno no autorizado? R05, R07, R10, R29 y R51 no pueden reiniciarse. Volver a enviar la entrada no es un reintento, es una infracción de las reglas.
3Si es R11, puede corregir y reenviar — en un plazo de 60 días desde la fecha de liquidación del retorno, sin nueva autorización. Es la excepción a la regla anterior, y vale dinero de verdad.
4Si es R69, abra la addenda. El subcódigo de dos dígitos le dice qué campo considera erróneo el ODFI, y hay siete de ellos.
5Si es R01 o R09, el reinicio está permitido bajo las reglas de Nacha: Company Name, Company ID e importe deben ser idénticos, y «RETRY PYMT» debe aparecer en el Company Entry Description. Las reglas también limitan cuántas veces y durante cuánto tiempo — esas cifras exactas solo se publican en el rulebook de pago, y no citamos números que no podemos referenciar.

Después valide el fichero corregido antes de enviarlo. Un segundo retorno sobre la misma entrada no es gratis, y en los códigos no autorizados ni siquiera está permitido.

Valide un fichero ACH antes de que vuelva

Suelte un fichero NACHA en el validador: estructura de registros, dígitos de control ABA, entry hash, totales de control de lote y de fichero — y las addendas decodificadas, incluidos los retornos (99), las notificaciones de cambio (98) y el IAT (10 a 18). Funciona íntegramente en su navegador; el fichero nunca sale de su máquina.

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Fuentes oficiales — y lo que nos negamos a decir

El libro de reglas Nacha Operating Rules tiene derechos de autor y se vende. No lo hemos comprado y no reproducimos su texto. Todo lo que hay en esta página está contrastado con publicaciones oficiales gratuitas: la propia guía de mapeo ISO 20022 de Nacha, que incluye la tabla completa de códigos; el ACH Return Reason Report de la Federal Reserve, que enumera los códigos que procesa con y sin actividad — que es lo que lo hace decisivo sobre qué códigos existen; y el Green Book del Tesoro estadounidense, que es de dominio público. Cuando solo el rulebook de pago establece una cifra — los plazos de los retornos rechazados (dishonored) y contestados (contested), los límites exactos de reinicio — esta página dice que la regla existe y no se inventa el número.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos códigos de retorno ACH hay?

Setenta. De R01 a R47, de R50 a R53, R61, R62, de R67 a R77, y de R80 a R85. La guía de mapeo ISO 20022 de Nacha y el ACH Return Reason Report de la Federal Reserve enumeran el mismo conjunto, y el informe de la Fed es decisivo porque enumera los códigos que procesa con y sin actividad — un código que no figura en él es un código que no existe.

¿Es R63 un código de retorno ACH real?

No. Tampoco lo son R64, R65 y R66. La lista oficial pasa de R62 directamente a R67. Lo que se publica en otros sitios como «R63 — Incorrect Dollar Amount» es el subcódigo 03 de la addenda asociada a R69, «Field Error(s)». La confusión es comprensible — la lista de subcódigos se lee exactamente como una lista de códigos de retorno — pero un R63 nunca llegará a su fichero.

¿Cuál es la diferencia entre R10 y R11?

Ambos son retornos no autorizados y ambos llevan un plazo de 60 días. R10 significa que el cliente dice que el adeudo no estaba autorizado en absoluto. R11 significa que el cliente dice que el adeudo no siguió los términos de una autorización que sí existe — un importe erróneo, un adeudo tomado demasiado pronto. La diferencia práctica es decisiva: con R11 puede corregir el error y enviar una nueva entrada en un plazo de 60 días desde la fecha de liquidación del retorno, sin obtener una nueva autorización. Con R10 no puede.

¿Puedo reenviar una entrada que ha sido devuelta?

Depende enteramente del código. R01 y R09 (fondos) pueden reiniciarse bajo las reglas de Nacha, con Company Name, Company ID e importe idénticos y «RETRY PYMT» en el Company Entry Description. Los códigos no autorizados — R05, R07, R10, R29, R51 — no: necesitan una nueva autorización, y reenviar es una infracción de las reglas. R11 es la excepción: corrija y reenvíe en un plazo de 60 días, sin nueva autorización.

¿Dónde está el código de retorno en un fichero ACH?

En un registro de addenda de tipo 99, en las posiciones 4 a 6 del registro de 94 caracteres. La posición 1 es el tipo de registro («7» para una addenda), las posiciones 2 y 3 son el código de tipo de addenda («99» para un retorno). Las posiciones 22 a 27 contienen una Date of Death, pero solo en R14 y R15 — en cualquier otro código ese campo está vacío.

¿Cuál es la diferencia entre un retorno y una Notification of Change?

Un retorno (addenda 99) devuelve el dinero: el pago falló. Una Notification of Change (addenda 98) es una entrada de cero dólares: el pago se realizó con éxito, y el banco receptor le está diciendo que algunos de sus datos — un número de cuenta, un routing number, un código de transacción — deben corregirse para la próxima vez. Reenviar un NOC como pago paga la misma factura dos veces.

¿De cuánto tiempo dispone un banco para devolver una entrada ACH?

Dos días hábiles bancarios es la norma administrativa: el Green Book establece que un retorno debe recibirse antes de la apertura del segundo día hábil bancario siguiente a la fecha de liquidación de la entrada original. Los adeudos no autorizados de consumidores tienen un plazo ampliado de 60 días naturales. Los plazos exactos de los retornos rechazados (dishonored) y contestados (contested) solo se publican en el rulebook de pago de Nacha — no citamos cifras que no podemos referenciar, y R68 «Untimely Return» y R72 «Untimely Dishonored Return» existen precisamente para sancionar un plazo incumplido.

¿Viene un nuevo código de retorno ACH?

Sí. R90, «Entry Returned Due to RDFI's Sanctions Compliance Obligations», entra en vigor el 17 de marzo de 2028. Ese mismo día, R16 pierde la mitad OFAC de su significado y vuelve a ser únicamente «Account Frozen». Ninguno de los dos cambios está activo hoy, y R90 todavía no existe en la red.