Códigos de devolução ACH: a referência completa R01-R85, confrontada com as fontes oficiais

O que é um código de devolução ACH?

Um código de devolução ACH é um código de três caracteres que o banco recetor (RDFI) escreve num registo de addenda de tipo 99, nas posições 4 a 6, para dizer ao originador porque é que uma entrada foi devolvida. Existem oficialmente exatamente 70: de R01 a R47, de R50 a R53, R61, R62, de R67 a R77, e de R80 a R85. Códigos como R63, R64, R65 e R66 são publicados por toda a web mas não são de todo códigos de devolução — são os subcódigos da addenda de R69, «Field Error(s)». A pergunta a que um código realmente responde é se pode voltar a enviar a entrada: uma devolução não autorizada (R05, R07, R10, R29, R51) não pode ser reiniciada sem uma nova autorização, ao passo que R11 — um código não autorizado — pode ser corrigido e reenviado.

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Onde é que o código vive realmente no ficheiro

Uma devolução não é uma mensagem que se recebe ao lado do pagamento. É uma entrada, dentro de um ficheiro ACH, que transporta um registo de addenda de tipo 99. O código está nas posições 4 a 6 desse registo de 94 caracteres — razão pela qual uma devolução é algo que se analisa, não algo que se lê num e-mail.

799R01 091000010000001      091000019100001...
 │ │  └── positions 4-6: the return reason code
 │ └───── positions 2-3: addenda type 99 = a return
 └─────── position 1: record type 7 = addenda

Duas consequências que as pessoas erram, ambas caras. Uma devolução é uma entrada real: o dinheiro volta. Uma Notification of Change, addenda de tipo 98, é uma entrada de zero dólares: o pagamento passou, e o banco está a dizer-lhe para corrigir os seus dados para a próxima vez. Tratar um NOC como um pagamento falhado e reenviá-lo paga a mesma fatura duas vezes.

E os campos de uma devolução não são reescritos. A Nacha afirma que cada campo de uma devolução ou de um NOC permanece inalterado face à entrada original. Não existe nenhum código SEC chamado «RET»; o Company Entry Description não passa a «RETURN» nem a «SOFTWARE». Os ficheiros devolvidos reais transportam o que o original transportava — «TRANSFER», «Vendor Pay». Um parser que procure esses marcadores não encontrará nada, e concluirá, erradamente, que o ficheiro não é uma devolução.

Os códigos que realmente importam

De setenta, um punhado concentra a esmagadora maioria das devoluções — e a Federal Reserve agrupa-os por si, pelo nome, no seu próprio ACH Return Reason Report.

R01 — Insufficient Funds

A conta é válida e está aberta; simplesmente o dinheiro não estava lá no momento do lançamento. Volta no prazo de dois dias úteis bancários. É também um dos poucos códigos que pode reiniciar, nas condições fixadas pelas regras da Nacha: Company Name, Company ID e montante idênticos, e «RETRY PYMT» no Company Entry Description.

R02, R03, R04 — o que a própria Fed chama os Invalid/Admin Returns

Conta encerrada; conta inexistente ou impossível de localizar; número de conta inválido. São problemas de dados, não de dinheiro: o seu registo da conta do cliente está errado, e enviar a mesma entrada outra vez falhará da mesma maneira. Corrija o mandato, não o momento.

R05, R07, R10, R11, R29, R51 — o grupo Unauthorized Returns da Fed

É este o grupo que traz risco regulatório, porque uma taxa de devoluções não autorizadas acima do limiar da Nacha põe em causa a sua capacidade de originar. É também o grupo em que reiniciar não é uma nova tentativa mas uma violação das regras — com a única exceção de R11, abaixo.

R14 e R15 — um falecimento

O representante do beneficiário ou o titular da conta faleceu. São os dois únicos códigos que transportam uma Date of Death, nas posições 22 a 27 da addenda 99. Em qualquer outro código de devolução esse campo está em branco — e um parser que o leia mesmo assim produzirá uma data tirada do nada.

Os mitos — e um deles era nosso

Esta secção existe porque o conteúdo gratuito sobre códigos de devolução ACH é, em certos pontos, simplesmente falso, e os erros são repetidos por empresas de pagamentos grandes e reputadas. Voltámos a confrontar os setenta códigos com o próprio guia de mapeamento ISO 20022 da Nacha, o ACH Return Reason Report da Federal Reserve e o Green Book do Tesouro dos EUA. Quatro conclusões.

R63, R64, R65 e R66 não são códigos de devolução

A lista oficial passa de R62 diretamente para R67 — tanto no guia da Nacha como no relatório da Fed. O que é publicado como «R63 — Incorrect Dollar Amount» é, na verdade, o subcódigo 03 da addenda de R69, tal como o Green Book o imprime. Se construiu uma tabela de consulta a partir da página de um fornecedor, ela contém quatro códigos que nunca chegarão, e falta-lhe o mecanismo que os produz.

R11 não é um «Checksum Abbreviation Error»

A página pública da Stripe diz que é. É falso, e inverte o conselho. R11 significa que o cliente declara que o débito não correspondeu aos termos da autorização — montante errado, débito demasiado cedo. Desde 2020 é o único código não autorizado que pode corrigir: corrija o erro subjacente e envie uma nova entrada no prazo de 60 dias a contar da data de liquidação da devolução, sem necessidade de nova autorização.

R85 não é um código IAT

De R80 a R84 aplicam-se às entradas IAT de saída. O âmbito de R85, na própria tabela da Nacha, é qualquer código SEC EXCETO IAT: é uma entrada codificada como doméstica que o gateway reconhece como um pagamento internacional de saída que deveria ter sido um IAT desde o início. Juntar R80-R85 no mesmo saco como «os códigos IAT» inverte precisamente aquele que importa.

R44 existe — e aqui os enganados fomos nós

«Invalid Individual ID Number», para as entradas ENR. Está no guia da Nacha e no relatório da Fed. Tínhamo-lo deixado deliberadamente de fora deste site, porque as páginas de fornecedores de onde o tínhamos retirado contradiziam-se entre si — confundimos a ausência de uma fonte fiável com a ausência de um código. Agora está publicado, e esta página existe em parte para o dizer.

R69, «Field Error(s)», não nomeia o campo defeituoso no código. Nomeia-o na addenda, sob a forma de um subcódigo de dois dígitos — e esta lista é toda a razão pela qual R63-R66 parecem reais a quem os viu fora de contexto (fonte: Green Book, domínio público):

01Return contains incorrect DFI Account Number
02Return contains incorrect Original Entry Trace Number
03Return contains incorrect dollar amount
04Return contains incorrect Individual Identification Number / Identification Number
05Return contains incorrect Transaction Code
06Return contains incorrect Company Identification Number
07Return contains an invalid Effective Entry Date

Os 70 códigos de devolução ACH

Agrupados por tema, os mais frequentes primeiro. Cada código remete para a sua própria página: o que significa, o que o causa, a janela de devolução quando uma fonte oficial a indica, e se pode voltar a enviar a entrada. Esta tabela é gerada a partir dos mesmos dados que o nosso validador usa, pelo que não pode divergir da ferramenta.

Fundos

Conta

Autorização e contestações

Dados e formato

Encaminhamento

Administrativo

Outros

Códigos que não existem, diga o que disser um resultado de pesquisa: R48, R49, de R54 a R60, de R63 a R66, R78, R79, e tudo o que esteja acima de R85. Está a chegar um código novo: R90, «Entry Returned Due to RDFI's Sanctions Compliance Obligations», entra em vigor a 17 de março de 2028 — e no mesmo dia R16 perde a sua metade OFAC e volta a significar apenas «Account Frozen».

O que fazer quando chega uma devolução

Por ordem. Os dois primeiros passos levam um minuto, e são os dois que evitam os erros caros.

1Leia as posições 4 a 6 da addenda 99. É esse o código — não o rótulo que o portal do seu banco decidiu pôr-lhe.
2Faça a única pergunta que realmente importa: é uma devolução não autorizada? R05, R07, R10, R29 e R51 não podem ser reiniciados. Voltar a enviar a entrada não é uma nova tentativa, é uma violação das regras.
3Se for R11, pode corrigir e reenviar — no prazo de 60 dias a contar da data de liquidação da devolução, sem nova autorização. É a exceção à regra anterior, e vale dinheiro a sério.
4Se for R69, abra a addenda. O subcódigo de dois dígitos diz-lhe qual o campo que o ODFI considera errado, e há sete deles.
5Se for R01 ou R09, o reinício é permitido pelas regras da Nacha: Company Name, Company ID e montante têm de ser idênticos, e «RETRY PYMT» tem de aparecer no Company Entry Description. As regras limitam também quantas vezes e durante quanto tempo — esses números exatos só são publicados no rulebook pago, e não citamos números que não conseguimos fundamentar.

Depois valide o ficheiro corrigido antes de o enviar. Uma segunda devolução sobre a mesma entrada não é grátis, e nos códigos não autorizados nem sequer é permitida.

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Largue um ficheiro NACHA no validador: estrutura dos registos, dígitos de controlo ABA, entry hash, totais de controlo de lote e de ficheiro — e as addendas descodificadas, incluindo devoluções (99), notificações de alteração (98) e IAT (10 a 18). Corre inteiramente no seu navegador; o ficheiro nunca sai da sua máquina.

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Fontes oficiais — e o que nos recusamos a dizer

O livro das Nacha Operating Rules tem direitos de autor e é vendido. Não o comprámos e não reproduzimos o seu texto. Tudo o que está nesta página é confrontado com publicações oficiais gratuitas: o próprio guia de mapeamento ISO 20022 da Nacha, que traz a tabela completa dos códigos; o ACH Return Reason Report da Federal Reserve, que enumera os códigos que processa com e sem atividade — o que o torna decisivo quanto a saber que códigos existem; e o Green Book do Tesouro dos EUA, que é de domínio público. Onde só o rulebook pago indica um número — as janelas das devoluções recusadas (dishonored) e contestadas (contested), os limites exatos de reinício — esta página diz que a regra existe e não inventa o número.

Perguntas frequentes

Quantos códigos de devolução ACH existem?

Setenta. De R01 a R47, de R50 a R53, R61, R62, de R67 a R77, e de R80 a R85. O guia de mapeamento ISO 20022 da Nacha e o ACH Return Reason Report da Federal Reserve listam o mesmo conjunto, e o relatório da Fed é decisivo porque enumera os códigos que processa com e sem atividade — um código que dele não conste é um código que não existe.

R63 é um código de devolução ACH real?

Não. Nem R64, R65 e R66. A lista oficial passa de R62 diretamente para R67. O que é publicado noutros sítios como «R63 — Incorrect Dollar Amount» é o subcódigo 03 da addenda associada a R69, «Field Error(s)». A confusão é compreensível — a lista de subcódigos lê-se exatamente como uma lista de códigos de devolução — mas um R63 nunca chegará ao seu ficheiro.

Qual é a diferença entre R10 e R11?

Ambos são devoluções não autorizadas e ambos têm uma janela de 60 dias. R10 significa que o cliente diz que o débito não foi de todo autorizado. R11 significa que o cliente diz que o débito não seguiu os termos de uma autorização que existe de facto — um montante errado, um débito feito demasiado cedo. A diferença prática é decisiva: com R11 pode corrigir o erro e enviar uma nova entrada no prazo de 60 dias a contar da data de liquidação da devolução, sem obter uma nova autorização. Com R10 não pode.

Posso reenviar uma entrada que foi devolvida?

Depende inteiramente do código. R01 e R09 (fundos) podem ser reiniciados ao abrigo das regras da Nacha, com Company Name, Company ID e montante idênticos e «RETRY PYMT» no Company Entry Description. Os códigos não autorizados — R05, R07, R10, R29, R51 — não podem: precisam de uma nova autorização, e reenviar é uma violação das regras. R11 é a exceção: corrija e reenvie no prazo de 60 dias, sem nova autorização.

Onde está o código de devolução num ficheiro ACH?

Num registo de addenda de tipo 99, nas posições 4 a 6 do registo de 94 caracteres. A posição 1 é o tipo de registo («7» para uma addenda), as posições 2 e 3 são o código de tipo de addenda («99» para uma devolução). As posições 22 a 27 contêm uma Date of Death, mas apenas em R14 e R15 — em qualquer outro código esse campo está em branco.

Qual é a diferença entre uma devolução e uma Notification of Change?

Uma devolução (addenda 99) devolve o dinheiro: o pagamento falhou. Uma Notification of Change (addenda 98) é uma entrada de zero dólares: o pagamento foi bem-sucedido, e o banco recetor está a dizer-lhe que alguns dos seus dados — um número de conta, um routing number, um código de transação — têm de ser corrigidos para a próxima vez. Reenviar um NOC como pagamento paga a mesma fatura duas vezes.

Quanto tempo tem um banco para devolver uma entrada ACH?

Dois dias úteis bancários é a norma administrativa: o Green Book estabelece que uma devolução tem de ser recebida até à abertura do segundo dia útil bancário seguinte à data de liquidação da entrada original. Os débitos não autorizados de consumidores têm uma janela alargada de 60 dias de calendário. As janelas exatas para as devoluções recusadas (dishonored) e contestadas (contested) só são publicadas no rulebook pago da Nacha — não citamos números que não conseguimos fundamentar, e R68 «Untimely Return» e R72 «Untimely Dishonored Return» existem precisamente para sancionar um prazo falhado.

Está a chegar um novo código de devolução ACH?

Sim. R90, «Entry Returned Due to RDFI's Sanctions Compliance Obligations», entra em vigor a 17 de março de 2028. No mesmo dia, R16 perde a metade OFAC do seu significado e volta a ser apenas «Account Frozen». Nenhuma das duas alterações está ativa hoje, e R90 ainda não existe na rede.