Kody zwrotów ACH: pełna referencja R01-R85, sprawdzona ze źródłami oficjalnymi

Czym jest kod zwrotu ACH?

Kod zwrotu ACH to trzyznakowy kod, który bank odbiorcy (RDFI) wpisuje do rekordu addenda typu 99, na pozycjach 4 do 6, aby powiedzieć zleceniodawcy, dlaczego transakcja została odesłana. Oficjalnie istnieje ich dokładnie 70: od R01 do R47, od R50 do R53, R61, R62, od R67 do R77 oraz od R80 do R85. Kody takie jak R63, R64, R65 i R66 są szeroko publikowane w sieci, ale w ogóle nie są kodami zwrotów – są to podkody addendy do R69, „Field Error(s)”. Pytanie, na które kod naprawdę odpowiada, brzmi: czy wolno wysłać transakcję ponownie? Zwrotu nieautoryzowanego (R05, R07, R10, R29, R51) nie wolno ponowić bez nowej autoryzacji, natomiast R11 – kod nieautoryzowany – można poprawić i wysłać ponownie.

Zweryfikuj swój plik teraz

Za darmo, natychmiast i w 100% w przeglądarce - żaden plik nie jest przesyłany.

Otwórz ACH / NACHA Validator

Gdzie kod naprawdę znajduje się w pliku

Zwrot nie jest komunikatem, który dostajesz obok płatności. Jest transakcją wewnątrz pliku ACH, niosącą rekord addenda typu 99. Kod stoi na pozycjach 4 do 6 tego 94-znakowego rekordu – dlatego zwrot to coś, co się parsuje, a nie coś, co czyta się w e-mailu.

799R01 091000010000001      091000019100001...
 │ │  └── positions 4-6: the return reason code
 │ └───── positions 2-3: addenda type 99 = a return
 └─────── position 1: record type 7 = addenda

Dwie konsekwencje, które ludzie mylą, obie kosztowne. Zwrot jest prawdziwą transakcją: pieniądze wracają. Notification of Change, addenda typu 98, jest transakcją na zero dolarów: płatność przeszła, a bank mówi Ci, żebyś poprawił dane na następny raz. Potraktowanie NOC jako nieudanej płatności i wysłanie jej ponownie płaci tę samą fakturę dwa razy.

A pola zwrotu nie są przepisywane. Nacha stwierdza, że każde pole zwrotu lub NOC pozostaje niezmienione względem transakcji pierwotnej. Nie istnieje kod SEC o nazwie „RET”; Company Entry Description nie staje się „RETURN” ani „SOFTWARE”. Prawdziwe pliki zwrotów niosą to, co niósł oryginał – „TRANSFER”, „Vendor Pay”. Parser, który szuka takich znaczników, nie znajdzie nic i błędnie wywnioskuje, że plik nie jest zwrotem.

Kody, które naprawdę mają znaczenie

Z siedemdziesięciu garstka odpowiada za przygniatającą większość zwrotów – a Rezerwa Federalna grupuje je dla Ciebie, z nazwy, we własnym ACH Return Reason Report.

R01 – brak wystarczających środków

Rachunek jest ważny i otwarty; pieniędzy po prostu nie było w momencie księgowania. Zwrot wraca w ciągu dwóch dni roboczych bankowych. To także jeden z nielicznych kodów, które wolno ponowić, na warunkach zapisanych w regułach Nacha: identyczne Company Name, Company ID i kwota oraz „RETRY PYMT” w Company Entry Description.

R02, R03, R04 – to, co sam Fed nazywa Invalid/Admin Returns

Rachunek zamknięty; brak rachunku lub nie można go zlokalizować; nieprawidłowy numer rachunku. To problemy z danymi, a nie z pieniędzmi: Twój zapis rachunku klienta jest błędny, a wysłanie tej samej transakcji ponownie skończy się tak samo. Popraw zgodę, a nie termin.

R05, R07, R10, R11, R29, R51 – grupa Unauthorized Returns według Fed

To grupa niosąca ryzyko regulacyjne, ponieważ wskaźnik zwrotów nieautoryzowanych powyżej progu Nacha zagraża samej możliwości zlecania transakcji. To także grupa, w której ponowne wysłanie nie jest ponowną próbą, lecz naruszeniem reguł – z jedynym wyjątkiem R11, poniżej.

R14 i R15 – zgon

Zmarł przedstawiciel odbiorcy płatności albo posiadacz rachunku. To jedyne dwa kody niosące Date of Death, na pozycjach 22 do 27 addendy 99. Przy każdym innym kodzie zwrotu to pole jest puste – a parser, który i tak je odczyta, wyprodukuje datę wziętą z powietrza.

Mity – a jeden z nich był nasz

Ta sekcja istnieje, ponieważ darmowe treści o kodach zwrotów ACH są miejscami po prostu błędne, a błędy powtarzają duże i szanowane firmy płatnicze. Sprawdziliśmy ponownie wszystkie siedemdziesiąt kodów z przewodnikiem mapowania ISO 20022 samej Nacha, z ACH Return Reason Report Rezerwy Federalnej i z Green Book amerykańskiego Departamentu Skarbu. Cztery ustalenia.

R63, R64, R65 i R66 nie są kodami zwrotów

Oficjalna lista przechodzi od R62 wprost do R67 – zarówno w przewodniku Nacha, jak i w raporcie Fed. To, co publikuje się jako „R63 – Incorrect Dollar Amount”, jest w rzeczywistości podkodem 03 addendy do R69, tak jak drukuje to Green Book. Jeśli zbudowałeś tabelę wyszukiwania ze strony dostawcy, zawiera ona cztery kody, które nigdy nie nadejdą, i brakuje w niej mechanizmu, który je wytwarza.

R11 nie jest „Checksum Abbreviation Error”

Publiczna strona Stripe tak twierdzi. To nieprawda i odwraca zalecenie. R11 oznacza, że klient oświadcza, iż obciążenie nie było zgodne z warunkami autoryzacji – zła kwota, obciążenie za wcześnie. Od 2020 r. jest to jedyny kod nieautoryzowany, który wolno naprawić: popraw błąd źródłowy i wyślij nową transakcję w ciągu 60 dni od daty rozrachunku zwrotu, bez potrzeby nowej autoryzacji.

R85 nie jest kodem IAT

Kody od R80 do R84 dotyczą wychodzących transakcji IAT. Zakres R85 obejmuje, według własnej tabeli Nacha, każdy kod SEC Z WYJĄTKIEM IAT: to transakcja oznaczona jako krajowa, którą bramka rozpoznaje jako wychodzącą płatność międzynarodową, która od początku powinna być IAT. Wrzucanie R80-R85 do jednego worka jako „kodów IAT” odwraca właśnie ten, na którym zależy.

R44 istnieje – i to my się co do tego myliliśmy

„Invalid Individual ID Number”, dla transakcji ENR. Jest w przewodniku Nacha i w raporcie Fed. Świadomie pominęliśmy go w tym serwisie, ponieważ strony dostawców, z których go zaczerpnęliśmy, przeczyły sobie nawzajem – pomyliliśmy brak wiarygodnego źródła z brakiem kodu. Teraz jest opublikowany, a ta strona istnieje po części po to, żeby to powiedzieć.

R69, „Field Error(s)”, nie wskazuje wadliwego pola w samym kodzie. Wskazuje je w addendzie, jako dwucyfrowy podkod – i ta właśnie lista jest całym powodem, dla którego R63-R66 wyglądają na prawdziwe dla każdego, kto zobaczył ją poza kontekstem (źródło: Green Book, domena publiczna):

01Return contains incorrect DFI Account Number
02Return contains incorrect Original Entry Trace Number
03Return contains incorrect dollar amount
04Return contains incorrect Individual Identification Number / Identification Number
05Return contains incorrect Transaction Code
06Return contains incorrect Company Identification Number
07Return contains an invalid Effective Entry Date

Wszystkie 70 kodów zwrotów ACH

Pogrupowane według tematu, najczęstsze na początku. Każdy kod prowadzi do własnej strony: co oznacza, co go powoduje, termin zwrotu, gdy podaje go źródło oficjalne, oraz czy wolno wysłać transakcję ponownie. Ta tabela jest generowana z tych samych danych, których używa nasz walidator, więc nie może się od narzędzia oddalić.

Środki

Konto

Autoryzacja i spory

Dane i format

Routing

Administracyjne

Inne

Kody, które nie istnieją, cokolwiek mówi wynik wyszukiwania: R48, R49, od R54 do R60, od R63 do R66, R78, R79 i wszystko powyżej R85. Nadchodzi jeden nowy kod: R90, „Entry Returned Due to RDFI's Sanctions Compliance Obligations”, wchodzi w życie 17 marca 2028 r. – i tego samego dnia R16 traci swoją połowę dotyczącą OFAC i wraca do znaczenia samego „Account Frozen”.

Co zrobić, gdy przyjdzie zwrot

Po kolei. Pierwsze dwa kroki zajmują minutę i to one zapobiegają kosztownym pomyłkom.

1Odczytaj pozycje 4 do 6 addendy 99. To jest kod – a nie etykieta, którą nadał mu portal Twojego banku.
2Zadaj jedyne pytanie, które naprawdę ma znaczenie: czy to zwrot nieautoryzowany? R05, R07, R10, R29 i R51 nie mogą być ponowione. Ponowne wysłanie transakcji nie jest ponowną próbą, lecz naruszeniem reguł.
3Jeśli to R11, wolno poprawić i wysłać ponownie – w ciągu 60 dni od daty rozrachunku zwrotu, bez nowej autoryzacji. To wyjątek od powyższej reguły i jest wart realnych pieniędzy.
4Jeśli to R69, otwórz addendę. Dwucyfrowy podkod mówi, które pole ODFI uznaje za błędne, a jest ich siedem.
5Jeśli to R01 lub R09, ponowienie jest dozwolone na warunkach reguł Nacha: Company Name, Company ID i kwota muszą być identyczne, a w Company Entry Description musi pojawić się „RETRY PYMT”. Reguły ograniczają także, ile razy i przez jak długo – te dokładne liczby publikowane są wyłącznie w płatnym regulaminie, a my nie cytujemy liczb, których nie możemy udokumentować.

Następnie zwaliduj poprawiony plik, zanim go wyślesz. Drugi zwrot tej samej transakcji nie jest darmowy, a przy kodach nieautoryzowanych nie jest nawet dozwolony.

Zwaliduj plik ACH, zanim wróci

Wrzuć plik NACHA do walidatora: struktura rekordów, cyfry kontrolne ABA, entry hash, sumy kontrolne paczki i pliku – oraz zdekodowane addendy, w tym zwroty (99), notifications of change (98) i IAT (od 10 do 18). Działa w całości w Twojej przeglądarce; plik nigdy nie opuszcza Twojego komputera.

Otwórz walidator ACH

Źródła oficjalne – i to, czego odmawiamy powiedzieć

Regulamin Nacha Operating Rules jest chroniony prawem autorskim i sprzedawany. Nie kupiliśmy go i nie odtwarzamy jego treści. Wszystko na tej stronie jest sprawdzone z bezpłatnymi publikacjami oficjalnymi: przewodnikiem mapowania ISO 20022 samej Nacha, który zawiera pełną tabelę kodów; ACH Return Reason Report Rezerwy Federalnej, który wymienia kody przetwarzane z ruchem i bez ruchu – co czyni go rozstrzygającym co do tego, które kody istnieją; oraz Green Book amerykańskiego Departamentu Skarbu, który należy do domeny publicznej. Tam, gdzie liczbę podaje wyłącznie płatny regulamin – terminy zwrotów dishonored i contested, dokładne limity ponowień – ta strona mówi, że reguła istnieje, i nie wymyśla liczby.

Często zadawane pytania

Ile jest kodów zwrotów ACH?

Siedemdziesiąt. Od R01 do R47, od R50 do R53, R61, R62, od R67 do R77 oraz od R80 do R85. Przewodnik mapowania ISO 20022 Nacha i ACH Return Reason Report Rezerwy Federalnej wymieniają ten sam zbiór, a raport Fed jest rozstrzygający, ponieważ wylicza kody przetwarzane z ruchem i bez ruchu – kod, którego w nim nie ma, to kod, który nie istnieje.

Czy R63 jest prawdziwym kodem zwrotu ACH?

Nie. Podobnie R64, R65 i R66. Oficjalna lista przechodzi od R62 wprost do R67. To, co publikuje się gdzie indziej jako „R63 – Incorrect Dollar Amount”, jest podkodem 03 addendy dołączonej do R69, „Field Error(s)”. Pomyłka jest zrozumiała – lista podkodów czyta się dokładnie jak lista kodów zwrotów – ale R63 nigdy nie pojawi się w Twoim pliku.

Jaka jest różnica między R10 a R11?

Oba są zwrotami nieautoryzowanymi i oba mają termin 60 dni. R10 oznacza, że klient mówi, iż obciążenie w ogóle nie było autoryzowane. R11 oznacza, że klient mówi, iż obciążenie nie było zgodne z warunkami autoryzacji, która istnieje – zła kwota, obciążenie pobrane za wcześnie. Różnica praktyczna jest rozstrzygająca: przy R11 wolno poprawić błąd i wysłać nową transakcję w ciągu 60 dni od daty rozrachunku zwrotu, bez uzyskiwania nowej autoryzacji. Przy R10 nie wolno.

Czy mogę wysłać ponownie transakcję, która została zwrócona?

Zależy to wyłącznie od kodu. R01 i R09 (środki) mogą być ponowione na warunkach reguł Nacha, z identycznymi Company Name, Company ID i kwotą oraz „RETRY PYMT” w Company Entry Description. Kody nieautoryzowane – R05, R07, R10, R29, R51 – nie mogą: wymagają nowej autoryzacji, a ponowne wysłanie jest naruszeniem reguł. R11 jest wyjątkiem: popraw i wyślij ponownie w ciągu 60 dni, bez nowej autoryzacji.

Gdzie w pliku ACH znajduje się kod zwrotu?

W rekordzie addenda typu 99, na pozycjach 4 do 6 rekordu o długości 94 znaków. Pozycja 1 to typ rekordu („7” dla addendy), pozycje 2 i 3 to kod typu addendy („99” dla zwrotu). Pozycje 22 do 27 zawierają Date of Death, ale tylko przy R14 i R15 – przy każdym innym kodzie to pole jest puste.

Jaka jest różnica między zwrotem a Notification of Change?

Zwrot (addenda 99) odsyła pieniądze: płatność się nie powiodła. Notification of Change (addenda 98) jest transakcją na zero dolarów: płatność się powiodła, a bank odbiorcy mówi Ci, że część Twoich danych – numer rachunku, numer rozliczeniowy, kod transakcji – trzeba poprawić na następny raz. Wysłanie NOC ponownie jako płatności płaci tę samą fakturę dwa razy.

Ile czasu ma bank na zwrot transakcji ACH?

Normą administracyjną są dwa dni robocze bankowe: Green Book stanowi, że zwrot musi zostać otrzymany do otwarcia dnia roboczego w drugim dniu roboczym bankowym po dacie rozrachunku transakcji pierwotnej. Nieautoryzowane obciążenia konsumenckie mają wydłużony termin 60 dni kalendarzowych. Dokładne terminy zwrotów dishonored i contested publikowane są wyłącznie w płatnym regulaminie Nacha – nie cytujemy liczb, których nie możemy udokumentować, a R68 „Untimely Return” i R72 „Untimely Dishonored Return” istnieją dokładnie po to, by sankcjonować przekroczenie terminu.

Czy nadchodzi nowy kod zwrotu ACH?

Tak. R90, „Entry Returned Due to RDFI's Sanctions Compliance Obligations”, wchodzi w życie 17 marca 2028 r. Tego samego dnia R16 traci połowę swojego znaczenia dotyczącą OFAC i wraca do samego „Account Frozen”. Żadna z tych zmian nie obowiązuje dziś, a R90 nie istnieje jeszcze w sieci ACH.