Terminy polecenia zapłaty SEPA: D-1, powiadomienie wstępne, zwroty i refundacje
Kiedy obciążenie musi dotrzeć do banku dłużnika? Co się dzieje, gdy termin wymagalności wypada w niedzielę? Ile czasu ma dłużnik na żądanie refundacji i dlaczego odpowiedź jest inna w schemacie B2B? Rulebooki EPC z 2025 roku, cytowane.
Jakie są terminy polecenia zapłaty SEPA?
Zgodnie z rulebookami EPC z 2025 roku obciążenie w ramach polecenia zapłaty SEPA musi dotrzeć do dostawcy usług płatniczych dłużnika co najmniej jeden dzień roboczy Inter-PSP przed terminem wymagalności (D-1), a termin ten dotyczy tak samo obciążenia jednorazowego, pierwszego i cyklicznego. Powiadomienie wstępne należy wysłać dłużnikowi najpóźniej 14 dni kalendarzowych przed terminem wymagalności, chyba że uzgodniono inaczej, a obciążenia nie można przedstawić wcześniej niż 14 dni kalendarzowych przed tym terminem. Zwroty są rozliczane w ciągu pięciu dni roboczych Inter-PSP w schemacie Core i trzech w B2B. W schemacie Core dłużnik może zażądać refundacji bez podania przyczyny w ciągu ośmiu tygodni od obciążenia; schemat B2B nie daje prawa do refundacji transakcji autoryzowanej. Dzień roboczy Inter-PSP to dzień otwarcia systemu TARGET, a TARGET jest zamknięty wyłącznie w weekendy i w sześć stałych dni w roku.
Zweryfikuj swój plik teraz
Za darmo, natychmiast i w 100% w przeglądarce - żaden plik nie jest przesyłany.
Dwa rodzaje dnia roboczego — i wszystko zależy od tego, o który chodzi
Przed jakimkolwiek liczeniem dat trzeba ustalić jedno rozróżnienie, bo jego pomylenie daje odpowiedzi pewne siebie i błędne. Rulebooki SEPA liczą w dwóch różnych jednostkach czasu, a te nie są wymienne.
Dzień roboczy Inter-PSP — obliczalny
Rulebook definiuje go jako „a day on which PSPs generally are open for inter-PSP business” i stwierdza, że „the TARGET Days Calendar is used to identify Inter-PSP Business Days”. Ponieważ dni zamknięcia systemu TARGET publikuje EBC, dzień ten można obliczyć dla dowolnej daty, offline.
Bankowy dzień roboczy — nieobliczalny
Słownik przelewu SEPA definiuje Business Day jako „a day on which PSPs in the relevant jurisdiction are generally open for business with customers”. Różni się on w zależności od kraju, a w praktyce od banku. Żaden publiczny rejestr nie podaje go dla 36 krajów SEPA.
Schematy polecenia zapłaty opierają się na pierwszym: terminy wymagalności, termin D-1 i okna zwrotów liczone są w dniach roboczych Inter-PSP. Schemat przelewu opiera się na drugim — rulebook SCT stwierdza, że „the execution time cycle of a SEPA Credit Transfer defines the execution time cycle by reference to Banking Business Days, rather than to Calendar Days”.
TARGET jest zamknięty w weekendy i sześć dni w roku
- 1 stycznia — Nowy Rok
- Wielki Piątek (katolicki/protestancki)
- Poniedziałek Wielkanocny (katolicki/protestancki)
- 1 maja — Święto Pracy
- 25 grudnia — Boże Narodzenie
- 26 grudnia
To cała lista, opublikowana przez EBC w grudniu 2000 roku i obowiązująca „from 2002 until further notice”. Nie ma 15 sierpnia, nie ma Wszystkich Świętych, nie ma żadnego święta narodowego: TARGET jest systemem europejskim i ignoruje kalendarze krajowe. Warto też zwrócić uwagę na nawias EBC — „(Catholic/Protestant)” — który wyklucza Wielkanoc prawosławną, w niektórych latach odległą nawet o pięć tygodni. Grecja i Cypr obchodzą ją na poziomie krajowym; TARGET nie.
Praktyczny wniosek: nigdy nie stosować kalendarza TARGET do przelewu, aby ogłosić datę rozrachunku. Bank we Frankfurcie jest zamknięty 3 października, podczas gdy TARGET jest otwarty. Dla polecenia zapłaty TARGET jest właściwą odpowiedzią; dla przelewu mówi tylko, że tor międzybankowy jest otwarty, a nie że otwarty jest Państwa bank.
Terminy — Core i B2B obok siebie
Oba schematy polecenia zapłaty mają te same terminy przedstawienia, a następnie rozchodzą się we wszystkim, co dzieje się po rozrachunku. Różnice nie są kosmetyczne: schemat B2B istnieje właśnie dlatego, że znosi prawo do refundacji.
| Zasada | SDD Core | SDD B2B |
|---|---|---|
| Powiadomienie wstępne dłużnika | Najpóźniej 14 dni kalendarzowych przed terminem wymagalności, chyba że uzgodniono inny termin | Tak samo |
| Najwcześniejsze przedstawienie | Nie wcześniej niż 14 dni kalendarzowych przed terminem wymagalności | Tak samo (D-14 dni kalendarzowych) |
| Wpływ do banku dłużnika | D-1 dzień roboczy Inter-PSP, zarówno jednorazowe, jak i cykliczne | Najpóźniej D-1 dzień roboczy Inter-PSP, dla wszystkich obciążeń |
| Rozliczenie zwrotów | Pięć dni roboczych Inter-PSP | Trzy dni robocze Inter-PSP |
| Refundacja transakcji autoryzowanej | Osiem tygodni od daty obciążenia, bez podania przyczyny | Brak — „Refunds are not provided for under the B2B Scheme” |
| Transakcja nieautoryzowana lub wadliwa | 13 miesięcy od daty obciążenia (PSD) | 13 miesięcy od daty obciążenia (PSD, art. 73 lub 89) |
Różnica pięć wobec trzech dni przy zwrotach jest realna, podobnie jak wiersz o refundacji. Rulebook B2B jest jednoznaczny: „The Debtor has no right to obtain a refund for an authorised transaction under the Scheme.” Narzędzie, które pokazywałoby ośmiotygodniowe okno refundacji przy mandacie B2B, opisywałoby prawo, które nie istnieje.
W B2B pozostaje droga ustawowa: przy transakcji wadliwej lub oszukańczej dłużnik nadal może dochodzić roszczeń przez 13 miesięcy od obciążenia, na podstawie art. 73 lub 89 dyrektywy o usługach płatniczych. To nie jest refundacja schematu — to inne roszczenie, na innej podstawie, i nie przysługuje bez podania przyczyny.
Czy termin zależy od typu sekwencji?
Pytanie jest zasadne, bo przez lata odpowiedź brzmiała: tak. Pierwsze obciążenie w serii cyklicznej — typ sekwencji FRST — musiało dotrzeć do banku dłużnika kilka dni wcześniej niż kolejne. To rozróżnienie już nie istnieje, a obowiązujący rulebook rozstrzyga rzecz jednym zdaniem:
„The period between Due Date and the day on which the Debtor PSP must receive the Collection has to be at least 1 Inter-PSP Business Day (D-1) irrespective of whether the Collection is presented as an one-off or a recurrent Collection.”
Zmiana jest datowana, i to przez samą historię zmian rulebooka: weszła w życie „as of the effective date in November 2016 of the Rulebook version 9.0”, po zatwierdzeniu przez Plenum EPC 11 grudnia 2014 r. Ten sam wpis odnotowuje, że stosowanie typu sekwencji ‘First’ dla pierwszego obciążenia w serii cyklicznej jest „no longer mandatory” — pierwsze obciążenie może być oznaczone jako RCUR tak samo jak każde inne.
Rulebook B2B dochodzi do tego samego wyniku innymi słowami: „D-1 Inter-PSP Business Day at the latest for all Collections.” Odpowiedź jest więc taka sama w obu schematach: jeden termin, niezależnie od typu sekwencji. Jeśli Państwa oprogramowanie nadal utrzymuje osobne wyprzedzenia dla FRST i RCUR, obciążenia i tak przejdą; po prostu przedstawiają je Państwo wcześniej, niż wymaga tego schemat.
Termin wymagalności w dniu zamknięcia nie jest błędem
Kusi, by termin wymagalności przypadający w niedzielę albo 1 maja potraktować jako plik do odrzucenia. Rulebook tego nie zakazuje. Robi coś bardziej użytecznego: określa, co się wtedy dzieje.
„If the Due Date falls on a day which is not an Inter-PSP Business Day, then the Settlement Date will be the next Inter-PSP Business Day. If the Settlement Date falls on a day which is not a Banking Business Day for the Debtor PSP, then the debit date will be the next Banking Business Day.”
Walidator, który uznałby taki plik za nieprawidłowy, odrzuciłby zatem to, co schemat akceptuje. Użyteczny wynik to nie „to jest błędne”, lecz „oto kiedy pieniądze faktycznie się przesuną”: przesunięcie i jego wielkość.
Proszę zwrócić uwagę na drugie zdanie, które łączy oba rodzaje dni: rozrachunek przesuwa się na kolejny dzień roboczy Inter-PSP, a potem samo obciążenie może przesunąć się ponownie, na najbliższy dzień otwarcia banku dłużnika. Pierwsze przesunięcie jest obliczalne; drugie nie, z podanego wyżej powodu. Uczciwa odpowiedź podaje datę rozrachunku i na tym poprzestaje.
Czego żaden kalkulator nie może Państwu powiedzieć
Kalkulator dat, który odpowiada na wszystko, to kalkulator, który zgaduje. Trzech rzeczy naprawdę nie da się wywieść z żadnego publicznego źródła i lepiej je nazwać, niż je zamaskować:
Godzina cut-off Państwa banku
Rulebooki celowo odsyłają do umowy: zleceniodawca przekazuje pliki „in accordance with its Terms and Conditions”. Godziny graniczne różnią się w zależności od banku, kanału i klienta i żyją w umowach, których nigdzie się nie publikuje. Żadne narzędzie nie powie, czy plik złożony o 16:45 wejdzie w dzisiejszą sesję.
Krajowe święta bankowe
Są niezbędne dla każdej daty wykonania przelewu, ponieważ SCT liczy w bankowych dniach roboczych. Nie istnieje żadna bezpłatna, oficjalna i skonsolidowana lista dla 36 krajów SEPA — a kalendarz TARGET jej nie zastąpi, bo z założenia ignoruje święta krajowe.
Jak daleko wprzód można datować
Zasadą schematu jest nieprzedstawianie obciążenia wcześniej niż 14 dni kalendarzowych przed terminem wymagalności, ale to, ile maksymalnie zaakceptuje dany dostawca we własnych systemach, jest sprawą tego dostawcy, a nie rulebooka.
Dlatego nasz kalkulator oznacza te trzy punkty jako niesprawdzone, zamiast wytwarzać liczbę. Brakująca odpowiedź, którą widać, jest warta więcej niż pewna siebie odpowiedź, której nie da się zweryfikować.
Oblicz swoje daty SEPA
Wprowadź termin wymagalności i otrzymaj datę rozrachunku, termin przedstawienia D-1, datę powiadomienia wstępnego oraz okno refundacji — z zastosowanym kalendarzem TARGET. Wszystko działa w Państwa przeglądarce: żaden plik ani żadna data nigdy nie trafia na serwer.
Otwórz kalkulator dat SEPAŹródła oficjalne
Każda zasada i każdy cytat na tej stronie zostały przeczytane w samym rulebooku, a nie w streszczeniu. Rulebooki EPC można pobrać bezpłatnie; dni zamknięcia systemu TARGET pochodzą z EBC. Odnośniki prowadzą do wydawców — nie hostujemy tych dokumentów u siebie.
Dni zamknięcia systemu TARGET: źródło Europejski Bank Centralny. Wykorzystane ponownie na warunkach EBC, które wymagają wiernego odtworzenia informacji i wskazania EBC jako źródła.
Często zadawane pytania
Ile dni przed terminem wymagalności trzeba przedstawić polecenie zapłaty SEPA?
Obciążenie musi dotrzeć do dostawcy dłużnika co najmniej jeden dzień roboczy Inter-PSP przed terminem wymagalności (D-1) i nie może zostać przedstawione wcześniej niż 14 dni kalendarzowych przed tym terminem. Rulebook Core i B2B stosują ten sam termin D-1.
Czy termin jest inny dla pierwszego obciążenia (FRST) i cyklicznego (RCUR)?
Nie. Rulebook Core stwierdza, że termin D-1 obowiązuje „irrespective of whether the Collection is presented as an one-off or a recurrent Collection”. Dawne rozróżnienie na pierwsze i cykliczne przestało obowiązywać w listopadzie 2016 roku, wraz z wersją 9.0 rulebooka, a stosowanie typu sekwencji ‘First’ nie jest już obowiązkowe.
Czym jest dzień roboczy Inter-PSP?
To dzień, w którym dostawcy usług płatniczych są zasadniczo otwarci dla obrotu międzybankowego. Rulebook wyznacza te dni według kalendarza TARGET, zamkniętego w weekendy i w sześć stałych dni w roku: 1 stycznia, Wielki Piątek, Poniedziałek Wielkanocny, 1 maja, 25 i 26 grudnia.
Co się dzieje, gdy termin wymagalności wypada w weekend lub w święto?
Nic nie zostaje odrzucone. Rulebook przewiduje, że jeśli termin wymagalności nie jest dniem roboczym Inter-PSP, datą rozrachunku staje się najbliższy dzień roboczy Inter-PSP. Jeśli ten dzień nie jest bankowym dniem roboczym dla banku dłużnika, obciążenie przesuwa się ponownie na najbliższy dzień otwarcia tego banku.
Ile czasu ma dłużnik na żądanie refundacji?
W schemacie Core osiem tygodni od daty obciążenia bez podania przyczyny oraz 13 miesięcy w przypadku transakcji nieautoryzowanej. W B2B nie ma prawa do refundacji transakcji autoryzowanej; droga 13 miesięcy pozostaje otwarta dla transakcji wadliwej lub oszukańczej na podstawie dyrektywy o usługach płatniczych.
Dlaczego schemat B2B nie przewiduje refundacji?
Taki jest jego sens. Zniesienie ośmiotygodniowej refundacji daje wierzycielowi pewność środków i dlatego właśnie bank dłużnika musi zweryfikować mandat u swojego klienta przed obciążeniem rachunku. W zamian schemat B2B jest dostępny wyłącznie dla dłużników niebędących konsumentami.
Kiedy należy wysłać powiadomienie wstępne?
Najpóźniej 14 dni kalendarzowych przed terminem wymagalności, chyba że z dłużnikiem uzgodniono inny termin. Oba schematy używają tego samego sformułowania. Powiadomieniem wstępnym może być faktura, harmonogram płatności lub dowolne uprzedzenie wskazujące kwotę i datę.
Ile trwa rozliczenie zwrotów?
Pięć dni roboczych Inter-PSP po rozrachunku w schemacie Core i trzy w B2B. Są to najpóźniejsze daty rozliczenia zwrotów, liczone w dniach roboczych Inter-PSP, a nie w dniach kalendarzowych.
Czy narzędzie może powiedzieć, czy mój plik zdąży na dzisiejszy cut-off?
Nie, a każde narzędzie, które twierdzi inaczej, zgaduje. Godziny graniczne ustala każdy dostawca we własnych warunkach; nie ma ich ani w rulebookach, ani w żadnym publicznym rejestrze. Rulebooki wyraźnie odsyłają do umowy między wierzycielem a jego dostawcą.