Termijnen van de SEPA-domiciliëring: D-1, pre-notificatie, terugzendingen en terugbetalingen
Wanneer moet een incasso bij de bank van de debiteur aankomen? Wat gebeurt er als de vervaldag op een zondag valt? Hoe lang kan een debiteur een terugbetaling vragen, en waarom is het antwoord anders in B2B? De EPC-rulebooks 2025, geciteerd.
Wat zijn de termijnen van de SEPA-domiciliëring?
Volgens de EPC-rulebooks 2025 moet een SEPA-incasso ten minste één Inter-PSP-werkdag vóór de vervaldag (D-1) bij de betaaldienstverlener van de debiteur aankomen, en die termijn geldt evengoed voor een eenmalige, een eerste als een terugkerende incasso. De pre-notificatie moet uiterlijk 14 kalenderdagen vóór de vervaldag naar de debiteur worden gestuurd, tenzij een andere termijn is afgesproken, en een incasso mag niet eerder dan 14 kalenderdagen vóór de vervaldag worden aangeboden. Terugzendingen worden binnen vijf Inter-PSP-werkdagen afgewikkeld onder het Core-schema en binnen drie onder B2B. Een Core-debiteur kan binnen acht weken na de debitering zonder opgaaf van reden een terugbetaling vragen; het B2B-schema kent geen recht op terugbetaling voor een geautoriseerde transactie. Een Inter-PSP-werkdag is een dag waarop TARGET open is, en TARGET sluit alleen in het weekend en op zes vaste dagen per jaar.
Valideer uw bestand nu
Gratis, direct en 100% in uw browser - er wordt nooit een bestand geüpload.
Twee soorten werkdagen, en alles hangt af van welke
Vóór elke datumberekening moet één onderscheid vaststaan, want het verwarren ervan levert antwoorden op die stellig én fout zijn. De SEPA-rulebooks rekenen in twee verschillende tijdseenheden, en die zijn niet uitwisselbaar.
Inter-PSP-werkdag — berekenbaar
Het rulebook definieert die als “a day on which PSPs generally are open for inter-PSP business” en stelt dat “the TARGET Days Calendar is used to identify Inter-PSP Business Days”. Omdat de sluitingsdagen van TARGET door de ECB worden gepubliceerd, is deze dag voor elke datum offline te berekenen.
Bankwerkdag — niet berekenbaar
De woordenlijst van de SEPA-overschrijving definieert een Business Day als “a day on which PSPs in the relevant jurisdiction are generally open for business with customers”. Die verschilt per land en in de praktijk per bank. Geen enkel openbaar register publiceert die voor de 36 SEPA-landen.
De incassoschema's draaien op de eerste: vervaldagen, de D-1-termijn en de terugzendtermijnen worden alle in Inter-PSP-werkdagen geteld. Het overschrijvingsschema draait op de tweede — het SCT-rulebook stelt dat “the execution time cycle of a SEPA Credit Transfer defines the execution time cycle by reference to Banking Business Days, rather than to Calendar Days”.
TARGET sluit in het weekend en zes dagen per jaar
- 1 januari — Nieuwjaarsdag
- Goede Vrijdag (katholiek/protestants)
- Paasmaandag (katholiek/protestants)
- 1 mei — Dag van de Arbeid
- 25 december — Kerstmis
- 26 december
Dat is de volledige lijst, in december 2000 door de ECB gepubliceerd en van toepassing “from 2002 until further notice”. Geen 15 augustus, geen Allerheiligen, geen nationale feestdag: TARGET is een Europees systeem en negeert nationale kalenders. Let ook op de haakjes van de ECB — “(Catholic/Protestant)” — die het orthodoxe Pasen uitsluiten, in sommige jaren tot vijf weken verschil. Griekenland en Cyprus houden het nationaal aan; TARGET niet.
Praktisch gevolg: pas de TARGET-kalender nooit toe op een overschrijving om er een afwikkelingsdatum uit af te leiden. Een bank in Frankfurt is op 3 oktober gesloten terwijl TARGET open is. Voor een incasso is TARGET het juiste antwoord; voor een overschrijving zegt het alleen dat het interbancaire spoor open is, niet dat uw bank open is.
De termijnen, Core en B2B naast elkaar
Beide incassoschema's delen dezelfde aanbiedingstermijnen en lopen daarna uiteen op alles wat na de afwikkeling gebeurt. De verschillen zijn niet cosmetisch: het B2B-schema bestaat juist omdat het het recht op terugbetaling schrapt.
| Regel | SDD Core | SDD B2B |
|---|---|---|
| Pre-notificatie aan de debiteur | Uiterlijk 14 kalenderdagen vóór de vervaldag, tenzij een andere termijn is afgesproken | Gelijk |
| Vroegste aanbieding | Niet eerder dan 14 kalenderdagen vóór de vervaldag | Gelijk (D-14 kalenderdagen) |
| Ontvangst door de bank van de debiteur | D-1 Inter-PSP-werkdag, eenmalig zowel als terugkerend | Uiterlijk D-1 Inter-PSP-werkdag, voor alle incasso's |
| Afwikkeling van terugzendingen | Vijf Inter-PSP-werkdagen | Drie Inter-PSP-werkdagen |
| Terugbetaling van een geautoriseerde transactie | Acht weken vanaf de debiteringsdatum, zonder opgaaf van reden | Geen — “Refunds are not provided for under the B2B Scheme” |
| Niet-geautoriseerde of gebrekkige transactie | 13 maanden vanaf de debiteringsdatum (PSD) | 13 maanden vanaf de debiteringsdatum (PSD, artikelen 73 of 89) |
Het verschil vijf tegen drie dagen bij terugzendingen is echt, en de regel over terugbetaling evenzeer. Het B2B-rulebook is expliciet: “The Debtor has no right to obtain a refund for an authorised transaction under the Scheme.” Een tool die op een B2B-mandaat een terugbetalingstermijn van acht weken zou tonen, beschrijft een recht dat niet bestaat.
Wat in B2B overblijft is de wettelijke weg: bij een gebrekkige of frauduleuze transactie kan de debiteur nog 13 maanden na de debitering een vordering indienen, op grond van artikel 73 of 89 van de richtlijn betaaldiensten. Dat is niet de terugbetaling van het schema — het is een andere vordering, op een andere grondslag, en zij wordt niet zonder opgaaf van reden toegekend.
Hangt de termijn af van het sequence type?
Een terechte vraag, want jarenlang was het antwoord ja. Een eerste incasso van een terugkerende reeks — sequence type FRST — moest enkele dagen eerder bij de bank van de debiteur aankomen dan een volgende. Dat onderscheid bestaat niet meer, en het huidige rulebook beslecht het in één zin:
“The period between Due Date and the day on which the Debtor PSP must receive the Collection has to be at least 1 Inter-PSP Business Day (D-1) irrespective of whether the Collection is presented as an one-off or a recurrent Collection.”
De wijziging is gedateerd, en wel door het revisieoverzicht van het rulebook zelf: zij werd van kracht “as of the effective date in November 2016 of the Rulebook version 9.0”, na goedkeuring door de EPC-plenaire vergadering op 11 december 2014. Dezelfde vermelding noteert dat het gebruik van sequence type ‘First’ voor de eerste van een terugkerende reeks “no longer mandatory” is — een eerste incasso mag net als elke andere als RCUR worden aangeduid.
Het B2B-rulebook komt met andere woorden tot hetzelfde resultaat: “D-1 Inter-PSP Business Day at the latest for all Collections.” Het antwoord is dus in beide schema's gelijk: één termijn, ongeacht het sequence type. Houdt uw software nog aparte doorlooptijden aan voor FRST en RCUR, dan gaan de incasso's nog steeds door; u biedt ze alleen eerder aan dan het schema vereist.
Een vervaldag op een gesloten dag is geen fout
Het is verleidelijk om een vervaldag die op een zondag of op 1 mei valt te behandelen als een bestand dat geweigerd moet worden. Het rulebook verbiedt het niet. Het doet iets nuttigers: het bepaalt wat er dan gebeurt.
“If the Due Date falls on a day which is not an Inter-PSP Business Day, then the Settlement Date will be the next Inter-PSP Business Day. If the Settlement Date falls on a day which is not a Banking Business Day for the Debtor PSP, then the debit date will be the next Banking Business Day.”
Een validator die zo'n bestand ongeldig verklaart, weigert dus iets wat het schema aanvaardt. De nuttige uitkomst is niet “dit is fout” maar “dit is wanneer het geld echt beweegt”: de verschuiving, en met hoeveel.
Let op de tweede zin, die de twee soorten dagen aaneenschakelt: de afwikkeling schuift op naar de volgende Inter-PSP-werkdag, en daarna kan de debitering zelf nog eens opschuiven, naar de eerstvolgende dag waarop de bank van de debiteur open is. De eerste verschuiving is berekenbaar; de tweede niet, om de hierboven genoemde reden. Een eerlijk antwoord geeft de afwikkelingsdatum en houdt daar op.
Wat geen enkele calculator u kan vertellen
Een datumcalculator die alles beantwoordt, is een datumcalculator die gokt. Drie zaken zijn werkelijk niet uit openbare bronnen af te leiden, en ze benoemen is beter dan ze wegmoffelen:
De cut-offtijd van uw bank
De rulebooks verwijzen bewust naar het contract: een opdrachtgever levert aan “in accordance with its Terms and Conditions”. Cut-offs verschillen per bank, per kanaal en per klant, en staan in overeenkomsten die nergens gepubliceerd zijn. Geen enkele tool kan zeggen of een bestand dat om 16.45 uur wordt aangeleverd nog in de verwerking van vandaag meegaat.
Nationale bankfeestdagen
Die zijn nodig voor elke uitvoeringsdatum van een overschrijving, want de SCT rekent in bankwerkdagen. Er bestaat geen gratis, officiële, geconsolideerde lijst voor de 36 SEPA-landen — en de TARGET-kalender is geen vervanging, want die negeert nationale feestdagen per ontwerp.
Hoe ver vooruit u mag dateren
Een incasso niet eerder dan 14 kalenderdagen vóór de vervaldag aanbieden is de schemaregel, maar wat een bepaalde betaaldienstverlener in zijn eigen systemen maximaal aanvaardt, is een zaak van die dienstverlener, niet van het rulebook.
Daarom markeert onze calculator deze drie als niet gecontroleerd in plaats van er een getal van te maken. Een ontbrekend antwoord dat u ziet, is meer waard dan een stellig antwoord dat u niet kunt verifiëren.
Bereken uw SEPA-data
Voer een vervaldag in en krijg de afwikkelingsdatum, de D-1-aanbiedingstermijn, de pre-notificatiedatum en de terugbetalingstermijn, met de TARGET-kalender toegepast. Alles draait in uw browser: geen bestand en geen datum wordt ooit naar een server gestuurd.
Open de SEPA-datumcalculatorOfficiële bronnen
Elke regel en elk citaat op deze pagina is in het rulebook zelf gelezen, niet in een samenvatting. De EPC-rulebooks zijn gratis te downloaden; de TARGET-sluitingsdagen komen van de ECB. De links wijzen naar de uitgevers — wij hosten de documenten niet opnieuw.
TARGET-sluitingsdagen: bron Europese Centrale Bank. Hergebruikt volgens de voorwaarden van de ECB, die vereisen dat de informatie correct wordt weergegeven en dat de ECB als bron wordt vermeld.
Veelgestelde vragen
Hoeveel dagen vóór de vervaldag moet een SEPA-incasso worden aangeboden?
De incasso moet ten minste één Inter-PSP-werkdag vóór de vervaldag (D-1) bij de betaaldienstverlener van de debiteur aankomen, en mag niet eerder dan 14 kalenderdagen vóór de vervaldag worden aangeboden. Het Core- en het B2B-rulebook hanteren dezelfde D-1-termijn.
Is de termijn anders voor een eerste incasso (FRST) en een terugkerende (RCUR)?
Nee. Het Core-rulebook stelt dat de D-1-termijn geldt “irrespective of whether the Collection is presented as an one-off or a recurrent Collection”. Het oude onderscheid tussen eerste en terugkerende incasso's is in november 2016 vervallen, met rulebook versie 9.0, en het gebruik van sequence type ‘First’ is niet langer verplicht.
Wat is een Inter-PSP-werkdag?
Een dag waarop betaaldienstverleners doorgaans open zijn voor interbancair verkeer. Het rulebook bepaalt die dagen aan de hand van de TARGET-kalender, die gesloten is in het weekend en op zes vaste dagen per jaar: 1 januari, Goede Vrijdag, Paasmaandag, 1 mei, 25 en 26 december.
Wat gebeurt er als de vervaldag op een weekend of een feestdag valt?
Er wordt niets geweigerd. Het rulebook bepaalt dat als de vervaldag geen Inter-PSP-werkdag is, de afwikkelingsdatum de eerstvolgende Inter-PSP-werkdag wordt. Is die dag geen bankwerkdag voor de bank van de debiteur, dan schuift de debitering nogmaals op naar de eerstvolgende dag waarop die bank open is.
Hoe lang heeft een debiteur om een terugbetaling te vragen?
Onder Core: acht weken vanaf de debiteringsdatum zonder opgaaf van reden, en 13 maanden bij een niet-geautoriseerde transactie. Onder B2B bestaat er geen recht op terugbetaling voor een geautoriseerde transactie; de weg van 13 maanden blijft open voor een gebrekkige of frauduleuze transactie op grond van de richtlijn betaaldiensten.
Waarom kent het B2B-schema geen terugbetaling?
Dat is de bedoeling ervan. Het schrappen van de terugbetaling binnen acht weken geeft de crediteur zekerheid over de fondsen, en daarom moet de bank van de debiteur het mandaat bij haar klant controleren vóór zij debiteert. De keerzijde: het B2B-schema staat alleen open voor debiteuren die geen consument zijn.
Wanneer moet de pre-notificatie worden verstuurd?
Uiterlijk 14 kalenderdagen vóór de vervaldag, tenzij met de debiteur een andere termijn is afgesproken. Beide schema's gebruiken dezelfde formulering. De pre-notificatie kan een factuur, een betaalschema of elke voorafgaande kennisgeving met bedrag en datum zijn.
Hoe lang duurt de afwikkeling van terugzendingen?
Vijf Inter-PSP-werkdagen na de afwikkeling onder Core, drie onder B2B. Dit zijn de uiterste data voor de afwikkeling van de terugzendingen, geteld in Inter-PSP-werkdagen en niet in kalenderdagen.
Kan een tool zeggen of mijn bestand de cut-off van vandaag haalt?
Nee, en elke tool die het tegendeel beweert, gokt. Cut-offtijden worden door elke betaaldienstverlener in zijn eigen voorwaarden vastgelegd; zij staan niet in de rulebooks en in geen enkel openbaar register. De rulebooks verwijzen uitdrukkelijk naar het contract tussen de crediteur en zijn dienstverlener.