Tempistiche dell'addebito diretto SEPA: D-1, prenotifica, storni e rimborsi
Quando deve arrivare un incasso alla banca del debitore? Cosa succede se la scadenza cade di domenica? Quanto tempo ha il debitore per chiedere un rimborso, e perché la risposta cambia nel B2B? I rulebook EPC 2025, citati.
Quali sono le tempistiche dell'addebito diretto SEPA?
Secondo i rulebook EPC 2025, un addebito diretto SEPA deve pervenire al prestatore di servizi di pagamento del debitore almeno un giorno lavorativo Inter-PSP prima della data di scadenza (D-1), e il termine vale allo stesso modo per un incasso una tantum, per un primo e per uno ricorrente. La prenotifica va inviata al debitore al più tardi 14 giorni di calendario prima della scadenza, salvo diverso accordo, e un incasso non può essere presentato prima di 14 giorni di calendario dalla scadenza. Gli storni sono regolati entro cinque giorni lavorativi Inter-PSP nello schema Core e tre nel B2B. Nel Core il debitore può chiedere il rimborso senza motivazione entro otto settimane dall'addebito; lo schema B2B non prevede alcun diritto di rimborso per un'operazione autorizzata. Un giorno lavorativo Inter-PSP è un giorno di apertura di TARGET, e TARGET chiude solo nei fine settimana e in sei giorni fissi all'anno.
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Due tipi di giorno lavorativo, e tutto dipende da quale
Prima di qualunque calcolo di date occorre fissare una distinzione, perché confonderla produce risposte sicure e sbagliate. I rulebook SEPA contano in due unità di tempo diverse, e non sono intercambiabili.
Giorno lavorativo Inter-PSP — calcolabile
Il rulebook lo definisce come “a day on which PSPs generally are open for inter-PSP business” e precisa che “the TARGET Days Calendar is used to identify Inter-PSP Business Days”. Poiché i giorni di chiusura di TARGET sono pubblicati dalla BCE, questo giorno è calcolabile per qualsiasi data, offline.
Giorno lavorativo bancario — non calcolabile
Il glossario del bonifico SEPA definisce il Business Day come “a day on which PSPs in the relevant jurisdiction are generally open for business with customers”. Varia per Paese e, in pratica, per banca. Nessun registro pubblico lo riporta per i 36 Paesi SEPA.
Gli schemi di addebito si basano sul primo: scadenze, termine D-1 e finestre di storno si contano tutti in giorni lavorativi Inter-PSP. Lo schema di bonifico si basa sul secondo: il rulebook SCT stabilisce che “the execution time cycle of a SEPA Credit Transfer defines the execution time cycle by reference to Banking Business Days, rather than to Calendar Days”.
TARGET chiude nei fine settimana e sei giorni all'anno
- 1° gennaio — Capodanno
- Venerdì santo (cattolico/protestante)
- Lunedì dell'Angelo (cattolico/protestante)
- 1° maggio — Festa del lavoro
- 25 dicembre — Natale
- 26 dicembre
Questa è l'intera lista, pubblicata dalla BCE nel dicembre 2000 e applicabile “from 2002 until further notice”. Nessun 15 agosto, nessun Ognissanti, nessuna festa nazionale: TARGET è un sistema europeo e ignora i calendari nazionali. Si noti anche la parentesi della BCE — “(Catholic/Protestant)” — che esclude la Pasqua ortodossa, distante fino a cinque settimane in alcuni anni. Grecia e Cipro la osservano a livello nazionale; TARGET no.
Conseguenza pratica: non applicare mai il calendario TARGET a un bonifico per annunciarne la data di regolamento. Una banca di Francoforte è chiusa il 3 ottobre mentre TARGET è aperto. Per un addebito TARGET è la risposta giusta; per un bonifico dice soltanto che il circuito interbancario è aperto, non che lo sia la vostra banca.
Le tempistiche, Core e B2B a confronto
I due schemi di addebito condividono gli stessi termini di presentazione, poi divergono su tutto ciò che accade dopo il regolamento. Le differenze non sono estetiche: lo schema B2B esiste proprio perché elimina il diritto di rimborso.
| Regola | SDD Core | SDD B2B |
|---|---|---|
| Prenotifica al debitore | Al più tardi 14 giorni di calendario prima della scadenza, salvo diverso termine concordato | Identico |
| Presentazione più anticipata | Non prima di 14 giorni di calendario dalla scadenza | Identico (D-14 giorni di calendario) |
| Ricezione da parte della banca del debitore | D-1 giorno lavorativo Inter-PSP, una tantum come ricorrente | D-1 giorno lavorativo Inter-PSP al più tardi, per tutti gli incassi |
| Regolamento degli storni | Cinque giorni lavorativi Inter-PSP | Tre giorni lavorativi Inter-PSP |
| Rimborso di un'operazione autorizzata | Otto settimane dall'addebito, senza motivazione | Nessuno — “Refunds are not provided for under the B2B Scheme” |
| Operazione non autorizzata o difettosa | 13 mesi dall'addebito (PSD) | 13 mesi dall'addebito (PSD, articoli 73 o 89) |
Il divario cinque contro tre giorni sugli storni è reale, e altrettanto lo è la riga sul rimborso. Il rulebook B2B è esplicito: “The Debtor has no right to obtain a refund for an authorised transaction under the Scheme.” Uno strumento che mostrasse una finestra di otto settimane su un mandato B2B descriverebbe un diritto che non esiste.
Ciò che resta nel B2B è la via legale: per un'operazione difettosa o fraudolenta il debitore può ancora reclamare per 13 mesi dopo l'addebito, ai sensi degli articoli 73 o 89 della direttiva sui servizi di pagamento. Non è il rimborso dello schema: è un reclamo diverso, su un fondamento diverso, e non viene concesso senza motivazione.
Il termine dipende dal tipo di sequenza?
La domanda è legittima, perché per anni la risposta è stata sì. Un primo incasso di una serie ricorrente — tipo di sequenza FRST — doveva arrivare alla banca del debitore diversi giorni prima rispetto a uno successivo. Quella distinzione non esiste più, e il rulebook vigente la risolve in una frase:
“The period between Due Date and the day on which the Debtor PSP must receive the Collection has to be at least 1 Inter-PSP Business Day (D-1) irrespective of whether the Collection is presented as an one-off or a recurrent Collection.”
La modifica è datata, e dallo stesso registro delle revisioni del rulebook: ha avuto effetto “as of the effective date in November 2016 of the Rulebook version 9.0”, dopo l'approvazione della Plenaria EPC dell'11 dicembre 2014. La stessa voce annota che l'uso del tipo di sequenza ‘First’ per il primo di una serie ricorrente è “no longer mandatory”: un primo incasso può essere identificato come RCUR al pari di ogni altro.
Il rulebook B2B arriva allo stesso risultato con altre parole: “D-1 Inter-PSP Business Day at the latest for all Collections.” La risposta è dunque la stessa nei due schemi: un solo termine, qualunque sia il tipo di sequenza. Se il vostro software conserva tempi distinti per FRST e RCUR, gli incassi passeranno comunque; semplicemente li presentate prima di quanto lo schema richieda.
Una scadenza in giorno di chiusura non è un errore
Viene naturale trattare una scadenza che cade di domenica, o il 1° maggio, come un file da respingere. Il rulebook non lo vieta. Fa qualcosa di più utile: definisce che cosa accade.
“If the Due Date falls on a day which is not an Inter-PSP Business Day, then the Settlement Date will be the next Inter-PSP Business Day. If the Settlement Date falls on a day which is not a Banking Business Day for the Debtor PSP, then the debit date will be the next Banking Business Day.”
Un validatore che dichiarasse non valido un file simile respingerebbe quindi ciò che lo schema accetta. L'output utile non è “questo è sbagliato” ma “ecco quando il denaro si muoverà davvero”: lo slittamento, e di quanto.
Si noti la seconda frase, che concatena i due tipi di giorno: il regolamento slitta al successivo giorno lavorativo Inter-PSP e poi l'addebito stesso può slittare ancora, al primo giorno di apertura della banca del debitore. Il primo slittamento è calcolabile; il secondo no, per la ragione esposta sopra. Una risposta onesta dà la data di regolamento e si ferma lì.
Ciò che nessun calcolatore può dirvi
Un calcolatore di date che risponde a tutto è un calcolatore che tira a indovinare. Tre cose non si ricavano davvero da alcuna fonte pubblica, ed è meglio nominarle che nasconderle:
L'orario di cut-off della vostra banca
I rulebook rinviano deliberatamente al contratto: l'ordinante presenta “in accordance with its Terms and Conditions”. I cut-off variano per banca, per canale e per cliente, e vivono in accordi che non sono pubblicati da nessuna parte. Nessuno strumento può dire se un file consegnato alle 16:45 rientra nella lavorazione di giornata.
Le festività bancarie nazionali
Servono per qualsiasi data di esecuzione di un bonifico, poiché lo SCT conta in giorni lavorativi bancari. Non esiste alcun elenco ufficiale, gratuito e consolidato per i 36 Paesi SEPA, e il calendario TARGET non lo sostituisce, perché per costruzione ignora le festività nazionali.
Fino a che punto si può postdatare
Non presentare un incasso prima di 14 giorni di calendario dalla scadenza è la regola dello schema, ma il massimo che un dato prestatore accetta nei propri sistemi è cosa sua, non del rulebook.
Per questo il nostro calcolatore segna questi tre punti come non verificati invece di produrre un numero. Una risposta mancante che si vede vale più di una risposta sicura che non si può verificare.
Calcolate le vostre date SEPA
Inserite una data di scadenza e ottenete la data di regolamento, il termine di presentazione D-1, la data di prenotifica e la finestra di rimborso, con il calendario TARGET applicato. Tutto gira nel vostro browser: nessun file e nessuna data viene mai inviata a un server.
Apri il calcolatore di date SEPAFonti ufficiali
Ogni regola e ogni citazione di questa pagina è stata letta nel rulebook stesso, non in una sintesi. I rulebook dell'EPC sono scaricabili gratuitamente; i giorni di chiusura TARGET provengono dalla BCE. I link puntano agli editori: non riospitiamo i documenti.
Giorni di chiusura TARGET: fonte Banca centrale europea. Riutilizzati secondo le condizioni della BCE, che richiedono che l'informazione sia riprodotta fedelmente e che la BCE sia citata come fonte.
Domande frequenti
Quanti giorni prima della scadenza va presentato un addebito diretto SEPA?
L'incasso deve pervenire al prestatore del debitore almeno un giorno lavorativo Inter-PSP prima della scadenza (D-1) e non può essere presentato prima di 14 giorni di calendario dalla scadenza. Il rulebook Core e quello B2B applicano lo stesso termine D-1.
Il termine è diverso per un primo incasso (FRST) e uno ricorrente (RCUR)?
No. Il rulebook Core stabilisce che il termine D-1 si applica “irrespective of whether the Collection is presented as an one-off or a recurrent Collection”. La vecchia distinzione fra primo e ricorrente ha cessato di applicarsi nel novembre 2016, con la versione 9.0 del rulebook, e l'uso del tipo di sequenza ‘First’ non è più obbligatorio.
Che cos'è un giorno lavorativo Inter-PSP?
Un giorno in cui i prestatori di servizi di pagamento sono generalmente aperti per l'operatività interbancaria. Il rulebook individua tali giorni tramite il calendario TARGET, chiuso nei fine settimana e in sei giorni fissi all'anno: 1° gennaio, Venerdì santo, Lunedì dell'Angelo, 1° maggio, 25 e 26 dicembre.
Cosa succede se la scadenza cade in un fine settimana o in un giorno festivo?
Nulla viene respinto. Il rulebook prevede che, se la scadenza non è un giorno lavorativo Inter-PSP, la data di regolamento diventi il successivo giorno lavorativo Inter-PSP. Se quel giorno non è lavorativo bancario per la banca del debitore, l'addebito slitta ancora al primo giorno di apertura di quella banca.
Quanto tempo ha il debitore per chiedere un rimborso?
Nello schema Core, otto settimane dall'addebito senza dover motivare, e 13 mesi per un'operazione non autorizzata. Nel B2B non esiste diritto di rimborso per un'operazione autorizzata; resta la via dei 13 mesi per un'operazione difettosa o fraudolenta ai sensi della direttiva sui servizi di pagamento.
Perché lo schema B2B non prevede rimborsi?
È la sua ragion d'essere. Eliminare il rimborso a otto settimane dà al creditore certezza dei fondi, ed è anche il motivo per cui la banca del debitore deve verificare il mandato con il proprio cliente prima di addebitare. In cambio, lo schema B2B è aperto solo a debitori che non siano consumatori.
Quando va inviata la prenotifica?
Al più tardi 14 giorni di calendario prima della scadenza, salvo diverso termine concordato con il debitore. I due schemi usano la stessa formulazione. La prenotifica può essere una fattura, un piano di pagamento o qualsiasi avviso preventivo che indichi importo e data.
Quanto tempo richiede il regolamento degli storni?
Cinque giorni lavorativi Inter-PSP dopo il regolamento nello schema Core, tre nel B2B. Sono le date ultime per il regolamento degli storni, contate in giorni lavorativi Inter-PSP e non in giorni di calendario.
Uno strumento può dirmi se il mio file rientra nel cut-off di oggi?
No, e qualsiasi strumento che sostenga il contrario tira a indovinare. Gli orari di cut-off sono fissati da ciascun prestatore nelle proprie condizioni; non compaiono nei rulebook né in alcun registro pubblico. I rulebook rinviano espressamente al contratto fra il creditore e il suo prestatore.