Prazos do débito direto SEPA: D-1, pré-notificação, devoluções e reembolsos
Quando deve uma cobrança chegar ao banco do devedor? O que acontece se o vencimento cair num domingo? Quanto tempo tem o devedor para pedir um reembolso, e porque é que a resposta muda em B2B? Os rulebooks do EPC de 2025, citados.
Quais são os prazos do débito direto SEPA?
Segundo os rulebooks do EPC de 2025, uma cobrança de débito direto SEPA tem de chegar ao prestador de serviços de pagamento do devedor pelo menos um dia útil Inter-PSP antes da data de vencimento (D-1), e esse prazo aplica-se igualmente a cobranças pontuais, primeiras e recorrentes. A pré-notificação tem de ser enviada ao devedor o mais tardar 14 dias de calendário antes do vencimento, salvo acordo em contrário, e uma cobrança não pode ser apresentada mais de 14 dias de calendário antes do vencimento. As devoluções são liquidadas em cinco dias úteis Inter-PSP no esquema Core e em três no B2B. No Core, o devedor pode pedir reembolso sem justificação nas oito semanas seguintes ao débito; o esquema B2B não confere direito a reembolso numa operação autorizada. Um dia útil Inter-PSP é um dia em que o TARGET está aberto, e o TARGET só encerra aos fins de semana e em seis dias fixos por ano.
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Dois tipos de dia útil, e tudo depende de qual
Antes de qualquer cálculo de datas há uma distinção a fixar, porque confundi-la produz respostas seguras e erradas. Os rulebooks SEPA contam em duas unidades de tempo diferentes, e não são intermutáveis.
Dia útil Inter-PSP — calculável
O rulebook define-o como “a day on which PSPs generally are open for inter-PSP business” e precisa que “the TARGET Days Calendar is used to identify Inter-PSP Business Days”. Como os dias de encerramento do TARGET são publicados pelo BCE, este dia pode ser calculado para qualquer data, offline.
Dia útil bancário — não calculável
O glossário da transferência SEPA define o Business Day como “a day on which PSPs in the relevant jurisdiction are generally open for business with customers”. Varia por país e, na prática, por banco. Nenhum registo público o publica para os 36 países SEPA.
Os esquemas de débito assentam no primeiro: vencimentos, prazo D-1 e janelas de devolução contam-se todos em dias úteis Inter-PSP. O esquema de transferência assenta no segundo — o rulebook SCT estabelece que “the execution time cycle of a SEPA Credit Transfer defines the execution time cycle by reference to Banking Business Days, rather than to Calendar Days”.
O TARGET encerra aos fins de semana e seis dias por ano
- 1 de janeiro — Ano Novo
- Sexta-feira Santa (católica/protestante)
- Segunda-feira de Páscoa (católica/protestante)
- 1 de maio — Dia do Trabalhador
- 25 de dezembro — Natal
- 26 de dezembro
É esta a lista completa, publicada pelo BCE em dezembro de 2000 e aplicável “from 2002 until further notice”. Nem 15 de agosto, nem Todos-os-Santos, nem qualquer feriado nacional: o TARGET é um sistema europeu e ignora os calendários nacionais. Repare também no parêntesis do BCE — “(Catholic/Protestant)” —, que exclui a Páscoa ortodoxa, com até cinco semanas de diferença em certos anos. A Grécia e Chipre observam-na a nível nacional; o TARGET não.
Consequência prática: nunca aplicar o calendário TARGET a uma transferência para anunciar uma data de liquidação. Um banco de Frankfurt está encerrado a 3 de outubro enquanto o TARGET está aberto. Para um débito direto, o TARGET é a resposta certa; para uma transferência, diz apenas que o circuito interbancário está aberto, não que o seu banco esteja.
Os prazos, Core e B2B lado a lado
Os dois esquemas de débito partilham os mesmos prazos de apresentação e divergem depois em tudo o que acontece após a liquidação. As diferenças não são cosméticas: o esquema B2B existe precisamente porque elimina o direito a reembolso.
| Regra | SDD Core | SDD B2B |
|---|---|---|
| Pré-notificação ao devedor | O mais tardar 14 dias de calendário antes do vencimento, salvo outro prazo acordado | Igual |
| Apresentação mais antecipada | Não antes de 14 dias de calendário do vencimento | Igual (D-14 dias de calendário) |
| Receção pelo banco do devedor | D-1 dia útil Inter-PSP, pontual como recorrente | D-1 dia útil Inter-PSP no máximo, para todas as cobranças |
| Liquidação das devoluções | Cinco dias úteis Inter-PSP | Três dias úteis Inter-PSP |
| Reembolso de uma operação autorizada | Oito semanas a contar do débito, sem justificação | Nenhum — “Refunds are not provided for under the B2B Scheme” |
| Operação não autorizada ou defeituosa | 13 meses a contar do débito (DSP) | 13 meses a contar do débito (DSP, artigos 73.º ou 89.º) |
A diferença de cinco contra três dias nas devoluções é real, e a linha do reembolso também. O rulebook B2B é explícito: “The Debtor has no right to obtain a refund for an authorised transaction under the Scheme.” Uma ferramenta que mostrasse uma janela de oito semanas num mandato B2B estaria a descrever um direito que não existe.
O que subsiste no B2B é a via legal: perante uma operação defeituosa ou fraudulenta, o devedor pode ainda reclamar durante 13 meses após o débito, ao abrigo dos artigos 73.º ou 89.º da diretiva dos serviços de pagamento. Não é o reembolso do esquema: é uma reclamação diferente, com outro fundamento, e não é concedida sem justificação.
O prazo depende do tipo de sequência?
A pergunta é legítima, porque durante anos a resposta foi sim. Uma primeira cobrança de uma série recorrente — tipo de sequência FRST — tinha de chegar ao banco do devedor vários dias antes de uma subsequente. Essa distinção deixou de existir, e o rulebook em vigor resolve-a numa frase:
“The period between Due Date and the day on which the Debtor PSP must receive the Collection has to be at least 1 Inter-PSP Business Day (D-1) irrespective of whether the Collection is presented as an one-off or a recurrent Collection.”
A alteração está datada, e pelo próprio registo de revisões do rulebook: produziu efeitos “as of the effective date in November 2016 of the Rulebook version 9.0”, após aprovação pelo Plenário do EPC em 11 de dezembro de 2014. A mesma entrada regista que usar o tipo de sequência ‘First’ na primeira de uma série recorrente é “no longer mandatory” — uma primeira cobrança pode ser identificada como RCUR tal como qualquer outra.
O rulebook B2B chega ao mesmo resultado por outras palavras: “D-1 Inter-PSP Business Day at the latest for all Collections.” A resposta é, pois, a mesma nos dois esquemas: um único prazo, seja qual for o tipo de sequência. Se o seu software mantém prazos distintos para FRST e RCUR, as cobranças continuarão a passar; simplesmente está a apresentá-las mais cedo do que o esquema exige.
Um vencimento em dia encerrado não é um erro
É tentador tratar um vencimento que cai a um domingo, ou a 1 de maio, como um ficheiro a rejeitar. O rulebook não o proíbe. Faz algo mais útil: define o que acontece.
“If the Due Date falls on a day which is not an Inter-PSP Business Day, then the Settlement Date will be the next Inter-PSP Business Day. If the Settlement Date falls on a day which is not a Banking Business Day for the Debtor PSP, then the debit date will be the next Banking Business Day.”
Um validador que declarasse esse ficheiro inválido rejeitaria, portanto, aquilo que o esquema aceita. O resultado útil não é “isto está errado”, mas “eis quando o dinheiro se vai mover realmente”: o deslizamento, e de quanto.
Repare na segunda frase, que encadeia os dois tipos de dia: a liquidação passa para o dia útil Inter-PSP seguinte e, depois, o próprio débito pode deslizar de novo para o primeiro dia de abertura do banco do devedor. O primeiro deslizamento é calculável; o segundo não, pela razão acima exposta. Uma resposta honesta dá a data de liquidação e fica por aí.
O que nenhuma calculadora lhe pode dizer
Uma calculadora de datas que responde a tudo é uma calculadora que adivinha. Há três coisas que realmente não se deduzem de nenhuma fonte pública, e mais vale nomeá-las do que disfarçá-las:
A hora de corte do seu banco
Os rulebooks remetem deliberadamente para o contrato: o ordenante apresenta “in accordance with its Terms and Conditions”. As horas de corte variam por banco, por canal e por cliente, e vivem em acordos que não são publicados em lado nenhum. Nenhuma ferramenta pode dizer se um ficheiro entregue às 16h45 entra no processamento do dia.
Os feriados bancários nacionais
São necessários para qualquer data de execução de uma transferência, uma vez que o SCT conta em dias úteis bancários. Não existe qualquer lista oficial, gratuita e consolidada para os 36 países SEPA — e o calendário TARGET não a substitui, pois ignora os feriados nacionais por construção.
Até onde se pode pós-datar
Não apresentar uma cobrança mais de 14 dias de calendário antes do vencimento é a regra do esquema, mas o máximo que um dado prestador aceita nos seus próprios sistemas é assunto desse prestador, não do rulebook.
É por isso que a nossa calculadora marca estes três pontos como não verificados em vez de produzir um número. Uma resposta em falta que se vê vale mais do que uma resposta segura que não se pode verificar.
Calcule as suas datas SEPA
Introduza uma data de vencimento e obtenha a data de liquidação, o prazo de apresentação D-1, a data de pré-notificação e a janela de reembolso, com o calendário TARGET aplicado. Tudo corre no seu navegador: nenhum ficheiro e nenhuma data é alguma vez enviada para um servidor.
Abrir a calculadora de datas SEPAFontes oficiais
Cada regra e cada citação desta página foi lida no próprio rulebook, não num resumo. Os rulebooks do EPC são de descarregamento gratuito; os dias de encerramento do TARGET vêm do BCE. As ligações apontam para os editores — não voltamos a alojar os documentos.
Dias de encerramento do TARGET: fonte Banco Central Europeu. Reutilizados ao abrigo das condições do BCE, que exigem que a informação seja reproduzida com exatidão e que o BCE seja citado como fonte.
Perguntas frequentes
Quantos dias antes do vencimento tem de ser apresentado um débito direto SEPA?
A cobrança tem de chegar ao prestador do devedor pelo menos um dia útil Inter-PSP antes do vencimento (D-1) e não pode ser apresentada mais de 14 dias de calendário antes. O rulebook Core e o B2B aplicam o mesmo prazo D-1.
O prazo é diferente para uma primeira cobrança (FRST) e uma recorrente (RCUR)?
Não. O rulebook Core estabelece que o prazo D-1 se aplica “irrespective of whether the Collection is presented as an one-off or a recurrent Collection”. A antiga distinção entre primeira e recorrente deixou de se aplicar em novembro de 2016, com a versão 9.0 do rulebook, e usar o tipo de sequência ‘First’ deixou de ser obrigatório.
O que é um dia útil Inter-PSP?
Um dia em que os prestadores de serviços de pagamento estão geralmente abertos para operações interbancárias. O rulebook identifica esses dias pelo calendário TARGET, encerrado aos fins de semana e em seis dias fixos por ano: 1 de janeiro, Sexta-feira Santa, Segunda-feira de Páscoa, 1 de maio, 25 e 26 de dezembro.
O que acontece se o vencimento cair num fim de semana ou feriado?
Nada é rejeitado. O rulebook prevê que, se o vencimento não for um dia útil Inter-PSP, a data de liquidação passa a ser o dia útil Inter-PSP seguinte. Se esse dia não for dia útil bancário para o banco do devedor, o débito desliza novamente para o primeiro dia de abertura desse banco.
Quanto tempo tem o devedor para pedir um reembolso?
No esquema Core, oito semanas a contar do débito sem necessidade de justificação, e 13 meses no caso de operação não autorizada. No B2B não há direito a reembolso numa operação autorizada; a via dos 13 meses mantém-se para uma operação defeituosa ou fraudulenta ao abrigo da diretiva dos serviços de pagamento.
Porque é que o esquema B2B não prevê reembolso?
É essa a sua razão de ser. Eliminar o reembolso a oito semanas dá ao credor certeza sobre os fundos, e é também por isso que o banco do devedor tem de verificar o mandato junto do seu cliente antes de debitar. Em contrapartida, o esquema B2B só está aberto a devedores que não sejam consumidores.
Quando tem de ser enviada a pré-notificação?
O mais tardar 14 dias de calendário antes do vencimento, salvo outro prazo acordado com o devedor. Os dois esquemas usam a mesma formulação. A pré-notificação pode ser uma fatura, um plano de pagamentos ou qualquer aviso prévio que indique o montante e a data.
Quanto tempo demoram as devoluções a ser liquidadas?
Cinco dias úteis Inter-PSP após a liquidação no esquema Core, três no B2B. São as datas-limite para a liquidação das devoluções, contadas em dias úteis Inter-PSP e não em dias de calendário.
Uma ferramenta pode dizer-me se o meu ficheiro entra no corte de hoje?
Não, e qualquer ferramenta que afirme o contrário está a adivinhar. As horas de corte são fixadas por cada prestador nas suas próprias condições; não constam dos rulebooks nem de qualquer registo público. Os rulebooks remetem expressamente para o contrato entre o credor e o seu prestador.