8 erros de IBAN que causam rejeição de pagamentos
Os erros de IBAN mais frequentes em pagamentos SEPA e faturas eletrónicas: códigos de rejeição, causas raiz e correções passo a passo para evitar devoluções.
Valide o seu ficheiro agora
Grátis, instantâneo e 100% no seu navegador - nenhum ficheiro é enviado.
Porque é que os erros de IBAN são dispendiosos
Um IBAN incorreto num ficheiro de pagamento significa ou a rejeição imediata pelo motor de pagamentos do banco ou - pior - o encaminhamento com sucesso para a conta errada. Ambos os desfechos são dispendiosos: taxas de rejeição, pagamentos atrasados, sobrecarga do serviço ao cliente e risco potencial de pagamento em duplicado se o pagamento original for reprocessado sem confirmar primeiro que o erróneo não foi executado.
Na faturação eletrónica, um IBAN incorreto na secção de instruções de pagamento de uma fatura UBL ou Factur-X perturba o processamento direto automatizado (STP). O sistema de contas a pagar do comprador pode rejeitar a fatura para processamento automatizado, exigindo intervenção manual. Num ambiente em que os mandatos de faturação eletrónica impulsionam a automação total, os erros de IBAN são uma fonte crescente de ineficiência operacional.
Os 8 erros de IBAN mais comuns
Estes erros representam a grande maioria das rejeições de pagamentos e falhas de processamento relacionadas com IBAN:
Código de país errado
Usar BE (Bélgica) em vez de NL (Países Baixos), ou FR em vez de DE. Trata-se frequentemente de um erro de copiar-colar a partir de uma fatura modelo. O código de país deve corresponder ao país onde a conta bancária está sediada. Erro detetado de imediato pela falha da soma de controlo mod-97.
Comprimento incorreto
Cada país tem um comprimento de IBAN fixo. DE tem sempre 22, FR tem sempre 27, NL tem sempre 18, BE tem sempre 16. Um IBAN com comprimento errado é imediatamente inválido. Muitas vezes causado por um dígito em falta ou a mais durante a introdução manual.
Dígitos trocados
Trocar dois dígitos adjacentes (por exemplo, 12345 digitado como 12354). Este é o erro de introdução de dados mais comum. A soma de controlo mod-97 deteta todas as transposições de dígitos adjacentes - um par trocado altera o resto de 1 para um valor diferente.
Espaços não removidos para a transmissão eletrónica
O IBAN é apresentado com espaços para legibilidade humana (DE89 3704 0044 0532 0130 00), mas deve ser transmitido sem espaços em XML SEPA e faturas eletrónicas (DE89370400440532013000). Os espaços nos campos XML causam falhas de validação de esquema.
Dígitos de controlo substituídos por zeros (erro de modelo)
Alguns modelos de ERP usam IBAN de marcador de posição como DE00XXXXXXXXXXXXXXXXXXX em que os dígitos de controlo são 00. Estes passam na validação do comprimento mas falham na soma de controlo mod-97. Calcule sempre os dígitos de controlo corretos ao criar ou testar modelos de IBAN.
Conta encerrada ou número de conta alterado
O formato do IBAN é válido mas a conta já não existe. Isto causa o código de devolução AC04 (Closed Account) depois de o pagamento chegar ao banco do devedor. São necessárias atualizações regulares da base de dados de IBAN dos fornecedores para prevenir devoluções AC04.
IBAN não-SEPA num ficheiro de pagamento SEPA
Alguns países têm formatos semelhantes ao IBAN (por exemplo, Líbano LB, Catar QA) mas não estão na zona SEPA. Os ficheiros de pagamento SEPA só aceitam IBAN dos 36 países membros SEPA. Incluir um IBAN não-SEPA causa a falha da validação do esquema.
BIC em falta ou errado associado ao IBAN
Desde 2016, o BIC não é obrigatório para transações intra-SEPA (é derivado do IBAN). No entanto, alguns sistemas bancários ainda validam a consistência BIC/IBAN. Um BIC incompatível (IBAN correto mas BIC do banco errado) pode causar falhas de encaminhamento em alguns sistemas bancários mais antigos.
Como prevenir erros de IBAN nos seus processos
A prevenção é muito mais barata do que a correção. Medidas de prevenção fundamentais: (1) valide sempre os IBAN no ponto de introdução no seu ERP ou sistema de faturação - implemente a validação de IBAN em tempo real nos formulários de dados mestre de fornecedores/clientes; (2) nunca transcreva IBAN manualmente - use copiar-colar ou o carregamento da carta do banco; (3) implemente um processo de confirmação da conta bancária para novos fornecedores (ligue ao fornecedor para confirmar o IBAN); (4) limpe regularmente os seus dados mestre de fornecedores verificando a existência de contas encerradas.
Para os programadores que criam sistemas de processamento de pagamentos, implemente a validação de IBAN como um serviço: verifique o reconhecimento do código de país, a validação do comprimento face ao comprimento esperado do país, a validação do conjunto de caracteres e a soma de controlo mod-97 como quatro passos de validação independentes. Devolva códigos de erro específicos para cada tipo de falha para que o utilizador final saiba exatamente o que corrigir.
Valide IBAN instantaneamente com o ValidateFin
O ValidateFin valida qualquer IBAN contra todos os 36 formatos de país SEPA e a soma de controlo mod-97 instantaneamente no seu navegador. Detete os erros antes de chegarem ao seu banco.
Validar IBAN agoraPerguntas frequentes
Qual é o erro de IBAN mais comum nos pagamentos SEPA?
Os dígitos trocados são estatisticamente o erro de introdução manual mais comum. No entanto, os erros de código de país errado são os mais dispendiosos - podem encaminhar o pagamento para uma conta válida no país errado. Valide sempre os IBAN com uma ferramenta de soma de controlo mod-97 antes de os incluir em ficheiros de pagamento.
Que código de devolução bancária recebo por um IBAN errado?
AC01 (Incorrect Account Number) é devolvido quando o formato do IBAN é inválido ou a conta não existe no banco de destino. AC04 (Closed Account) quando o IBAN já foi válido mas a conta foi encerrada. AM05 (Duplication) quando a mesma transação é submetida duas vezes. O código de devolução ajuda a diagnosticar a causa específica.
Como corrijo um pagamento rejeitado com AC01?
Primeiro, verifique o IBAN usando um validador (ValidateFin ou as ferramentas do seu banco). Se o IBAN for estruturalmente inválido (soma de controlo errada, comprimento errado), trata-se de um erro de introdução de dados - contacte o beneficiário para confirmar o IBAN correto. Se o IBAN for estruturalmente válido mas a conta não existir, o beneficiário pode ter mudado de banco - solicite um IBAN atualizado.
Posso recuperar um pagamento enviado para o IBAN errado?
Se o IBAN pertencer à pessoa errada (um erro de digitação que resultou num IBAN válido), o pagador pode apresentar um pedido de recall junto do seu banco. Ao abrigo dos rulebooks SEPA, o banco do beneficiário deve tentar recuperar os fundos. A recuperação não é garantida - o beneficiário não intencional deve cooperar. Este processo pode demorar semanas.
Porque é que o meu IBAN falha no mod-97 mas parece correto?
Um erro de um único dígito - mesmo uma transposição de dígitos adjacentes - altera o resto do mod-97 de 1 para um valor diferente. Causas comuns: um dígito foi mal lido (0 vs O, 1 vs I, 6 vs 8), um dígito foi omitido ou um dígito foi duplicado. Utilize o ValidateFin para identificar qual a posição que contém o erro.
Os dígitos de controlo do IBAN são sempre o 3.º e o 4.º caracteres?
Sim. O IBAN começa sempre com o código de país de 2 letras seguido de 2 dígitos de controlo. Os dígitos de controlo são calculados a partir do BBAN e do código de país através do algoritmo mod-97. Estão sempre nas posições 3-4 do IBAN, independentemente do país.
O que é o código de devolução MD01 no débito direto SEPA?
MD01 (No Mandate) é específico do débito direto SEPA (pain.008), não das transferências a crédito. Significa que o banco do devedor não tem qualquer mandato registado que corresponda ao MandateId e ao identificador do credor na cobrança. Causas: mandato cancelado pelo devedor, MandateId incorreto no pain.008 ou o mandato nunca foi registado no banco do devedor.
Um IBAN pode ter o formato correto mas ser do banco errado?
Sim. A soma de controlo mod-97 valida a autoconsistência do IBAN (BBAN + código de país), não se a conta realmente existe. Um IBAN estruturalmente válido pode pertencer a um banco diferente do pretendido, especialmente se for redigitado manualmente a partir de um documento. Os serviços de verificação bancária (IBAN name check, oferecidos por alguns bancos) podem verificar a titularidade da conta.
Como valido IBAN em massa?
O ValidateFin valida IBAN individuais instantaneamente no navegador. Para a validação em massa dentro de ficheiros XML SEPA (pain.001, pain.008), carregue o ficheiro no Validador SEPA - ele verifica cada IBAN no ficheiro contra o mod-97 e o formato do país. Para a validação programática em massa, implemente o algoritmo de validação de IBAN no seu ERP ou nos seus scripts de limpeza de dados.
A validação de IBAN é suficiente para garantir a entrega do pagamento?
Não. A validação de IBAN confirma a validade estrutural (formato, soma de controlo) mas não consegue confirmar que a conta existe, está ativa ou pertence ao beneficiário pretendido. Para pagamentos de valor elevado ou primeiros pagamentos, complemente a validação de IBAN com serviços de verificação de conta bancária (IBAN name check) oferecidos por muitos bancos e prestadores de serviços de pagamento europeus.